Передаются ли долги по кредитам по наследству

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Вы можете получить бесплатную консультацию юриста:

  1. Задайте вопрос через через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию: Вся РФ - 8(800)707-64-25
Содержание статьи

🔥 Передаются ли долги по кредитам по наследству

Согласно ГК РФ кредитные задолженности умершего заемщика передаются по наследству. Отказаться от принятия по праву наследования кредитный долг можно только официально, то есть в течение установленного шестимесячного срока необходимо отказаться от всего имущества, полагающегося вам по наследству, включая задолженности перед банками.

Содержание

  1. Наследования кредитных обязательств
  2. Наследование кредитов несовершеннолетними
  3. Кредит и страхование жизни
  4. Как разыскивают наследников?
  5. Можно ли отказаться от наследования долгов?
  6. В каком случае отказаться не получится?
  7. Как обезопасить себя от наследования долгов?

Если наследником является несовершеннолетний, то долги по кредитам переходят не ему, а его родителям или опекунам. Отказаться от наследования несовершеннолетний может только с разрешения органов опеки и попечительства.

Не получится отказаться именно от принятия по наследству долга, зато, например, квартиру или земельный участок принять. Отказ от наследования подразумевает отказ от всего имущества умершего.

Не всегда долги умершего заемщика переходят его родственникам. Очень важно, был заемщик добросовестным и платил по кредиту вовремя или нет. Если заемщик до своей кончины не отличался проведением своевременных выплат по кредиту, а кредит был выдан под поручительство, то кредитор в первую очередь будет спрашивать долг с поручителя. Но в таком случае поручитель может пойти в суд с требованием вернуть деньги (то есть снять с него ответственность за долги покойника).

Ситуации бывают запутанные, поэтому дело нередко переходит на рассмотрение в суд и дать однозначный ответ на вопрос «кредитные долги будет платить наследник или поручитель?» нет возможности.

🔻 Наследования кредитных обязательств

Как уже было сказано, кредитные долги переходят по наследству. Если наследников несколько, то сумма задолженности делится между ними в соответствии с долями в наследстве каждого из их. Но нужно помнить, что каждый из наследников может отказаться от права наследования.

В редких случаях банк может потребовать выплачивать кредитный долг одного из наследников, но только если наследуемая им сумма превышает долг заемщика.

Если заемщик брал кредит под залог имущества, решить проблему с выплатами его долгов проще: необходимо продать имущество и расплатиться с банком.

🔻 Наследование кредитов несовершеннолетними

К наследнику, который не достиг совершеннолетия, также переходят долги и другое имущество умершего, но, естественно, долг банку такой человек выплачивать не способен, поэтому этим будут заниматься его родители. Ребенок в возрасте 14-18 лет может стать прямым наследником имущества (включая долг перед банком) умершего только с согласия родителей или опекунов.

Отказаться от принятия наследства несовершеннолетний не может самостоятельно или при поддержке родителей, поэтому для отказа придется обращаться в органы опеки и попечительства и получать у них разрешение.

🔻 Кредит и страхование жизни

Страхование жизни, безусловно, является гарантией не перехода долгов заемщика наследникам его имущества. Страхование жизни обычно оформляется при ипотечном кредитовании или займе на значительную денежную сумму. Бывают случаи, когда страховая компания выкажет отказ в выплате долгов умершего; такие ситуации бывают, например, если страхователь на момент подписания страхового договора не уведомил страховую компанию о своей болезни (от которой впоследствии умер).

Страховые компании откажут в выплате компенсации если смерть страхователя наступила по причине: алкоголизма, СПИДа, наркомании, суицида. В страховом договоре есть пункт, где описаны случаи, которые не являются страховыми.

🔻 Как разыскивают наследников?

Чаще всего наследники первыми обращаются в финансовую организацию, где у покойника были непогашенные долги, но есть и исключения, например, наследники отказываются выплачивать кредитный долг или вовсе не знают о своем вступлении в наследство, тогда банку приходится объявлять наследников в розыск.

Нужно понимать, что банк заинтересован именно в компенсации средств, которые умерший заемщик не выплатил при жизни. Не стоит ожидать, что, если заемщиком была заложена в банк квартира, банк станет разыскивать родственников для информирования их о правах на получение наследства: если у банка нет никаких сведений о наследниках, то требования банка могут быть предъявлены к наследственному имуществу (квартире, автомобилю и т.д.), то есть оно будет в судебном порядке конфисковано.

🔻 Можно ли отказаться от наследования долгов?

Принять в наследство квартиру, но отказаться от кредитных долгов не получится. Отказаться можно от всего имущества умершего, но прежде чем идти на этот шаг, нужно соизмерить выгоду и расходы. Для оформления отказа необходимо в течение шести месяцев со смерти заемщика обратиться в нотариальную контору.

Можно заранее предупредить наследование долгов родственниками заемщика, для этого последнему нужно застраховать свою жизнь.

🔻 В каком случае отказаться не получится?

Отказаться от кредитных долгов умершего переходящих по праву наследования вместе с остальным имуществом не выйдет, если наследник желает получить наследуемое имущество частично, то есть принять прочее имущество и отказаться именно от долгов.

Так же не выйдет отказаться от наследуемого имущества в случае, если наследнику нет 14-ти лет и разрешение на отказ не выдает орган опеки и попечительства.

🔻 Как обезопасить себя от наследования долгов?

Перед принятием наследства нужно проверить кредитную историю умершего на предмет задолженностей и перехода долгов по наследству, также получить сведения в реестре обременений. Проверка в реестре возможна, когда дело находится в стадии исполнения решения суда или ипотеки и залога.

Главное, что нужно сделать наследнику, так это сравнить стоимость получаемого в наследство имущество с суммой долга. Разумеется, если квартира оценивается в 1 млн руб., а сумма долга 0,5 млн руб., то отказываться от наследства нет необходимости.

Подводя итоги можно сказать: если вы стали наследником долгов, то не обязаны будете до конца жизни с ними рассчитываться – просто откажитесь в течение 6-ти месяцев с даты смерти должника от всего имущества, переходящего по наследству вам.

🔥 Передаются ли долги по кредиту в наследство?

Унаследовать какое-либо дорогостоящее имущество – дом, автомобиль, земельный надел или акционный пакет – просто прекрасно. Но как быть, если наследодатель оставил крупные долги: взял кредит на приобретение частного дома или транспортного средства, занял у знакомого или залил соседа, а возместить убытки не успел? И если правопреемникам, кроме наследственного имущества, остался долг – кто обязан его выплачивать и за счет каких денежных средств?

Мы ответим на все эти вопросы.

🔻 Обязательства в составе наследства

Согласно закону, правопреемники наследуют в полном объеме права и обязательства, которые принадлежали завещателю на момент открытия наследственной процедуры и не прекращены в результате смерти последнего.

Вместе с тем, в состав наследственной массы не входят обязательства (а также права), связанные с личностью умершего.

Итак, после смерти лица его родственники унаследуют:

  • обязательства, которые вытекают из гражданских правовых соглашений (кроме обязательств, связанных с личностью завещателя);
  • обязательства по возмещению материального и морального вреда (подтвержденного судебным решением еще при жизни завещателя);
  • обязательства по уплате штрафных санкций (также установленных в судебном порядке при жизни завещателя);
  • расходы по содержанию, уходу, лечению, захоронению наследодателя;
  • обязательства, установленные арендным договором с правом выкупа жилища.

К наследственной массе не относятся:

  • договорные обязательства, связанные с личностью умершего (то есть те, которые может исполнить только завещатель);
  • иные обязательства, связанные с личностью гражданина (к примеру, по уплате алиментов на содержание ребенка).

🔻 Кто оплачивает долги наследодателя?

Обязанности по выплате долгов возлагаются на правопреемников, принявших наследственное имущество. И не имеет значения, являются ли родственники наследниками по закону или по завещанию. По обязательствам умершего отвечают также наследники, претендующие на обязательную долю.

Согласно закону, родственники наследодателя вправе принять имущество либо отказаться.

Если вас интересует вопрос, сколько стоит оформить отказ от наследства у нотариуса, прочтите эту статью.

Отказ оформляется соответствующим заявлением. Если в течение шести месяцев в адрес нотариуса не поступило такое заявление, его отсутствие расценивается как отказ от принятия имущества.

Прежде чем обратиться к нотариусу с заявлением о принятии наследства, необходимо выяснить, что же оставил завещатель. Не остался ли невыплаченным заем, не применялись ли судом какие-либо санкции и тому подобное.

Как быть, если правопреемник подал заявление об оформлении наследства, а только потом узнал о долгах завещателя? На протяжении времени, установленного законом для оформления наследственного имущества, правопреемники, направившие заявления нотариусу, вправе отозвать их.

Обратите внимание: наследство нельзя принять с условием. Лицо, принявшее имущество, не вправе отказаться от выполнения обязательств, входящих в состав наследственной массы.

Родственник, проживающий вместе с завещателем на одной жилплощади, считается принявшим имущество, если на протяжении шести месяцев не подал отказное заявление. Правопреемник, который не планирует оформлять имущество в свою собственность, должен явиться к нотариусу и зарегистрировать заявление об отказе.

Существуют категории правопреемников, которым не нужно предпринимать каких-либо действий, чтобы принять наследство:

  • несовершеннолетние дети;
  • недееспособные граждане;
  • лица, чья дееспособность ограничена.

Отказ от имени такого наследника совершает его законный представитель (родитель, усыновитель, опекун) с ведома и согласия попечительского совета.

Сроки, в течение которых лицо может принять имущество либо отказаться, ограничены шестью месяцами. Время исчисляется с момента открытия наследственной процедуры.

Для правопреемников последующей очереди, которые наследуют имущество после отказа (или лишения наследственного права) родственниками предыдущих очередей, срок ограничен тремя месяцами. В данном случае время исчисляется после истечения общего шестимесячного срока или вступления в силу решения суда о лишении наследства.

Больше о сроках оформления наследства здесь.

🔻 Кредитные обязательства в наследстве

Для родственников, получивших по наследству кредитный долг, есть отличная новость. Наследник обязан погасить кредит в пределах причитающейся ему доли.

Приведем пример: после смерти родителя дочь унаследовала транспортное средство, оцененное в 400 тыс.рублей. А также кредитный долг в сумме 2 млн.рублей. В ее обязанность входит погашение части кредита, которая соответствует оценочной стоимости машины.

Другими словами, дочь должна будет выплатить из 2 млн.рублей всего 400 тысяч.

Если правопреемников два и более, обязательства по погашению кредита будут возложены на них пропорционально полученным частям.

К примеру, если одна дочь унаследовала автомобиль в 500 тыс.рублей, а вторая – земельный участок стоимостью 1 млн.рублей, двухмиллионный кредит будет выплачиваться совместно. Только одна наследница выплатит четвертую часть задолженности, а вторая – оставшиеся ¾ долга.

К слову, если кредитные средства получены для приобретения имущества (автомобиля либо недвижимости), к правопреемникам перейдет не только долг, но и залоговое (ипотечное) имущество. Как правило, это упрощает задачу, связанную с выплатой кредита. В безысходной ситуации залоговый автомобиль или квартиру всегда можно реализовать и погасить долг.

Однако такой вариант – нечастое явление, ведь право преимущественного выкупа залога имеется у кредиторов, то есть у банков. Получая ипотечную задолженность в составе наследства, родственники, как правило, остаются и без имущества, и без долга.

🔻 Наследование долгов несовершеннолетними

Как было отмечено ранее, порядок наследования несовершеннолетним лицом (или недееспособным) несколько иной.

Зачастую наследником становится ребенок, не достигший совершеннолетия (сын, дочь, внук, племянница). Неужели долги завещателя перейдут к ребенку, как и имущество? И кто гасит данную задолженность?

Долг, полученный несовершеннолетним от наследодателя, выплачивается представителями – родителями, опекунами, попечителями. Последние вправе оформить имущество от имени малолетнего ребенка, не достигшего 14 лет, либо согласиться на принятие наследственной массы несовершеннолетним, возраст которого составляет от 14 до 18 лет.

Отказаться в принятии наследства, правопреемником которого является ребенок, можно. Но только такой отказ не должен ущемлять имущественные интересы несовершеннолетнего. За этим следят территориальные органы опеки и попечительства, которые дают согласие на отказ.

Решая данный вопрос, учитывается и сопоставляется размер долговых обязательств и оценочная стоимость наследственной массы, которую должен унаследовать ребенок.

🔻 Наследник или поручитель?

В некоторых случаях кредитные средства берутся под поручительство третьих лиц. Кто в такой ситуации будет нести обязательства по уплате долга – поручитель, указанный в кредитном договоре, или правопреемник, получивший наследство?

Однозначного ответа на данный вопрос нет. Все зависит от ситуации, в частности, от того, выплачивался ли кредит вовремя либо с нарушением сроков. Если проблем с погашением долга не было, привлечение поручителя, возможно, и не понадобится. Долговое обязательство в полном объеме перейдет к наследнику.

Если же с выплатами была проблема, для разрешения которой привлекался поручитель, часть долга будет погашаться им.

Как быть поручителю, если заемщик умер и банковское учреждение обратилось к нему за погашением? Можно выплатить кредитный долг, затем в судебном порядке взыскать денежные средства с наследников.

🔻 Штраф и пеня

Бывают ситуации, когда наследники не поставлены в известность о наличии кредитного долга наследодателя. По прошествии времени непогашенная задолженность возрастет, поскольку просрочка повлечет за собой начисление штрафных санкций.

Законны ли действия банка, который применяет санкции, увеличивая тем самым размер долга? Может ли банк потребовать выплату основной задолженности, без учета штрафа?

Данный вопрос в законе не урегулирован и является спорным. Судебная практика знает прецеденты, когда применение штрафа в этой ситуации признано законным. Вместе с тем, существует множество примеров, когда суд становился на сторону наследников и не позволял взыскивать штраф и пеню за несвоевременную уплату кредита.

Обратите внимание: при получении в наследство кредитных долгов, положения банковского договора остаются неизменными. Изменяется лишь заемщик – вместо завещателя стороной договора будет являться правопреемник.

Следовательно, договорные условия, которые удовлетворяли завещателя, остались прежние и для правопреемника. В том числе ответственность на несвоевременное перечисление платежа. При этом ответственность в случае нарушения договорных условий правопреемник несет с момента открытия наследства (если это касается банковского кредитного договора).

🔻 Кредиты и страховка

Если речь заходит о получении кредитных денег в значительном размере, практика страхования жизни довольно распространена. По условиям кредитных соглашений и договоров страхования, при наступлении несчастного случая фирма-страховщик обязана перечислить банку денежные средства. Как правило, в размере, покрывающем кредитный долг.

Если такие условия присутствуют, наследники освобождаются от долговых обязательств.

Есть один нюанс – смерть наследодателя должна являться страховым случаем. Если последний скончался по причинам, не указанным в договоре страхования (например, вследствие тяжелой болезни, о которой не уведомил при оформлении соглашения), рассчитывать на страховую компанию не стоит.

🔻 Отказ наследников от принятия имущества

Среди категорий правопреемников есть один, который вступает в права, после того как остальные родственники заявили отказ от имущества. И не вправе отказаться наследовать. Таким правопреемником выступает государство.

Но наследование происходит в другом порядке и на других условиях.

Так, если наследников нет или они устранены от права наследования, все родственники отказались от имущества, местные органы власти подают заявление в суд с просьбой признать наследство выморочным.

Согласно судебному решению, выморочное имущество становится собственностью местных органов самоуправления. Власти также берут на себя обязанность по погашению долгов умершего.

🔻 Как платить по обязательствам

Наследники, узнавшие о долговых обязательствах наследодателя, должны поставить в известность кредиторов о факте открытия наследственной процедуры.

Кредитор в течение шести месяцев предъявляет к наследникам требования по уплате долга. Срок отсчитывается с момента, когда заимодателю стало известно (либо он мог узнать) о смерти должника.

Кредитор, не предъявивший требование в установленный срок, лишается права требования долга с наследников.

🔥 Передаются ли кредитные обязательства по наследству?

Передаются ли кредитные обязательства по наследству, в случае потери трудоспособности или смерти близкого родственника?

Ответить на этот вопрос

Передаются ли кредитные обязательства по наследству?

Долги по кредитам никуда просто так не исчезают и банками не списываются.
Кредитные обязательства переходят к наследнику/наследникам принявшим так называемую наследственную массу целиком.

Надо сказать что наследник/наследники могут отказаться от наследства только в полном объеме.
Либо принять наследство, а с ним и все иные обязательства, в том числе и обязательства по кредитам, которые были не погашены близким родственником/наследодателем.

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно.
Это означает, что долги, так же как и все остальное имущество по общим правилам, делится между наследниками в равных долях, и каждый из наследников отвечает по долгам умершего имуществом, перешедшим ему по наследству.

В случае принятия наследства банки могут предлагать погасить долг в полном объеме/одной выплатой/ — это выгодней наследникам, если остаточная сумма долга небольшая. Либо выплачивать в соответствии с уже установленным графиком и только ту сумму кредита, которая имелась на день смерти наследодателя.

Если у наследодателя при оформлении кредитного договора был поручитель.
! Надо смотреть кредитный договор и пункты в которых сказано именно о поручителе.
Стандартные пункты применяемые банками в договорах кредитования:

а/. Поручитель несет обязательства только за наследодателя. Следовательно, после смерти наследодателя, поручительство прекращается. Именно в этом случае банк не сможет полностью погасить имеющийся на момент смерти долг наследодателя из наследственного имущества В этом случае остаток долга подлежит списанию без претензий к поручителю.
б/. Поручить отвечает по обязательствам любого лица, к которому перейдет долг.
Если для погашения долга путем списания из наследственного имущества, средств не хватит. — Поручитель обязан возместить остаток долга в соответствии с кредитным договором.

Следует отметить, что самыми сложными случаями являются обязательства по ипотечному кредитованию, когда жилье находится в залоге у банка до полного погашения ипотечного кредита, а жилище/дом,квартира/ является единственным.
В этом случае можно посоветовать только сотрудничество между наследниками и банком.

Наследники вправе вступить в права наследования данным жилищем, но продать его — чтобы погасить долг, без согласия банка не вправе.

В том случае если между кредитной организацией/банком/ и наследником/наследниками не достигнуто соглашение о порядке выплат по кредитным долгам, таковые противоречия разрешаются исключительно в судебном порядке.

Возможно в данном случае не совсем дальновидно говорить о страховании жизни и здоровья наследодателя. Тем не менее, это важно.
Наследники могут быть освобождены от долговых выплат, в случае если наследодатель неожиданно утратил трудоспособность или скоропостижно скончался.

В этих случаях, согласно пунктам договора, в соответствии со списком причин непреодолимой силы, где страховая компания принимает обязательства на себя по уплате всех долгов застрахованного лица.
Если обозначенные пункты совпали с договором страхования — наследники на законных основаниях — освобождаются от выплаты долгов за наследодателя.

Дополнительно:
Близкие родственники-потомки умершего до открытия наследства наследника, который не имел права наследовать как недостойный наследник, могут быть отстранены от наследования по праву представления: суда; нотариуса; на основании завещания умершего наследодателя.

🔥 Передаются ли долги по кредитам по наследству

Мало кто в курсе кредитных обязательств своих родственников. Очень часто мы узнаем о них только после смерти близкого человека, вступив в наследство, банально из банковского извещения. Причем по причине низкой скорости обновления информации банки могут прислать письмо о задолженности умершего спустя пару лет после его смерти.

Естественно, к этому времени долг уже успевает обрасти всевозможными штрафами, объем которых во много раз превышает сумму изначально взятого займа. Как реагировать на подобные извещения? Переходят ли долги по кредиту по наследству, и обязательно ли вам их выплачивать?

Давайте разберемся в этих вопросах.

Содержание

🔻 Правомерны ли требования банков

Все вопросы относительно наследства решаются при помощи Гражданского кодекса РФ. Согласно положениям статьи 1175 данного нормативного документа, наследники принимают на себя не только имущество наследодателя, но и имевшиеся у него долговые обязательства. Пи этом степень родства наследника с покойным не имеет значения.

Важен только тот факт, что он юридически оформил на себя наследные права.

передаются ли долги по кредитам по наследству

Кстати, каким образом вы вступили в наследство, для кредиторов также не имеет значения:

  • по закону;
  • по завещанию;
  • по факту.

Поясним последний пункт. Вы можете не оформлять унаследованное имущество юридически, но пользоваться им. Например, проживать в квартире умершей бабушки, не вступая в наследство официально.

В этом случае вы также обязаны будете выплачивать взятые ею кредиты.

Важно! Избежать статуса должника можно единственным способом – отказавшись от вступления в наследство. Данный отказ должен быть оформлен у нотариуса.

Отказаться можно даже после того, как вы вступили в права наследования.

🔻 Что происходит с кредитом после смерти должника

Согласно ГК РФ, после смерти заемщика по кредиту остаток долга в долях переходит ко всем его наследникам. Но при этом за каждым из наследников закрепляется долг, объем которого не превышает стоимости полученного им имущества. То есть собственными деньгами при погашении чужой задолженности вы не рискуете.

Порядок истребования долга банком зависит от нюансов изначального оформления займа. Так, если кредит был подкреплен поручительством третьего лица, данное лицо несет ответственность по нему наравне с наследниками. Более того, именно к нему банк обратится в первую очередь для востребования долга, поскольку именно поручитель выступал гарантом того, что данный долг будет своевременно погашен. Как гласит статья 367 (пункт 4) ГК РФ, обязанности поручительства не заканчиваются смертью заемщика.

Но если поручитель принимает на себя долговые обязательства, впоследствии, при объявлении наследников изначального должника, он может взыскать с них суммы, потраченные им на погашение долгов, через суд.

Если же кредит был оформлен под залог, процедура взыскания начнется именно с реализации этого залога. Подробнее о нюансах вы можете узнать из следующих статей Гражданского кодекса:

  • 334–356 – для залоговых кредитов;
  • 361–367 – для займов, обеспеченных поручительством.

Важно! При расчете долговых обязательств наследников принимается во внимание рыночная стоимость полученного ими имущества, действовавшая на день смерти должника.

🔻 О разных типах кредитов

По наследству переходят долги по любым кредитам — как целевым, так и потребительским. Если заем изначально не был обеспечен ничем, кроме кредитного договора, банк имеет право после смерти заемщика подать в розыск его наследников, а затем истребовать с них долг. Если же имелось обеспечение в виде залогового имущества, розыска, как правило, не требуется.

Наследники сами вступают в связь с банком, чтобы получить то, что причитается им по закону или завещанию. Здесь возможны три варианта:

  • банк реализует предмет залога самостоятельно через суд и покрывает свои издержки;
  • реализация залога происходит по договоренности с наследниками;
  • наследники вступают в права владения имуществом, продают его самостоятельно, гасят долг, а оставшиеся средства делят между собой по договоренности.

Важно! Немалый вес в данном случае имеет кредитный договор. В нем может быть указано, что ответственность за выплату долга несет исключительно заемщик, либо оговорено, что в случае смерти ответственность переходит к его наследникам.

Сложнее всего решается вопрос с долгами по кредиту на недвижимость. В соответствии с положениями ФЗ «Об ипотеке» №102, залоговая квартира после смерти заемщика может быть реализована банком в счет долга, даже если для наследников она является единственным жильем. Отказ лиц, вступивших в наследство, от выплаты долга банку автоматически дает последнему возможность распоряжаться залогом по своему усмотрению.

Важно! При оформлении наследства на ипотечную квартиру вам понадобится подписать ряд документов в банке, являющимся залогодержателем – переоформить закладную, приобрести страховку, пройти регистрацию недвижимости и т. д.

Получение в наследство недвижимости, обремененной ипотекой, может обойтись вам достаточно дорого, особенно с учетом всех сопутствующих расходов. Поэтому прежде чем идти к нотариусу, необходимо тщательно обдумать все финансовые последствия данной сделки.

🔻 А если кредитов было несколько

Один кредит – это самый простой вариант. А если у наследодателя их было несколько, да еще и в разных банках? В данном случае можно сказать, что это проблемы банков. Наследники отвечают за все долги своего родственника исключительно в пределах той суммы, на которую они получили наследство.

Если кто-то из кредиторов успеет подать иск о взыскании долга раньше остальных и взыщет этот долг с наследников, остальные банки проводить взыскание уже не вправе.

Точно так же дело обстоит с залоговым имуществом. Кредиторы не обязаны согласовывать свои действия друг с другом. Они имеют право обращаться в суд с исками о взыскании долга с наследников и о продаже имущества своего должника, даже если оно находится в залоге у другого банка. Грубо говоря, если у наследодателя была ипотечная квартира и потребительский кредит, банк, выдавший потребзаем, может обратиться в суд с требованием реализовать квартиру в счет погашения долга. И суд удовлетворит его требование.

А банк, выдавший ипотеку, в этом случае, обзаведется безнадежной задолженностью.

🔻 Важен ли возраст наследника

Передаются ли долги по кредитам по наследству, если наследник еще не достиг совершеннолетия. Да, так же, как и для взрослых родственников умершего, вместе со вступлением в наследство происходит автоматический переход долговых обязательств. Однако, пока гражданин не вошел в возраст совершеннолетия, все обязанности по унаследованным кредитам вместо него ложатся на плечи его родителей или лиц, их заменяющих.

Когда подростку исполняется 14 лет, он вправе самостоятельно решать, будет ли он вступать в наследство. Но до этого возраста все решения за него принимают родители. И если они захотят отказаться от процедуры наследования, считая, что она, с учетом имеющихся долгов наследодателя, не принесет материальной выгоды им придется заручиться разрешением органов опеки и попечительства.

🔻 Срок исковой давности

Если вам вместе с наследством достались долги по банковским кредитам или займам в МФО, получив уведомление от кредитора, обратите внимание на срок исковой давности по долгу. Он отсчитывается с момента, когда изначальным заемщиком был совершен последний платеж в счет погашения долга. Если с этого момента прошло более трех лет, требования банка о погашении долга являются незаконными.

Даже если кредитор обратится в суд, его иск не будет удовлетворен.

Важно! В данном случае к СИД не применяются нормы о прерывании и продлении.

Некоторые наследники стараются выждать этот период и только потом оформлять на себя полученное имущество. Но здесь ситуация довольно спорная. Банк в любом случае узнает об оформлении наследства и может подать против вас судебный иск, упирая на то, что вы намерено затягивали процедуру его оформления. В этом случае вам придется доказывать, что:

  • вы не могли официально вступить в наследство ранее по веским причинам;
  • вы не пользовались унаследованным имуществом фактически.

В противном случае вам все же могут присудить выплату кредитов наследодателя.

🔻 Порядок погашения займа

Получив в наследство долги по банковским займам, вы можете, в зависимости от договоренности с банком:

  • продолжать сотрудничество по старому кредитному договору;
  • оформить новое соглашение о займе, на более удобных для себя условиях.

Чаще всего наследники предпочитают первый вариант. При нем размер платежа и периодичность выплат сохранятся, как и процентная ставка. Но если вам по какой-то причине неудобны требования старого соглашения, заключенного вашим наследодателем, вы можете попросить его реструктуризировать.

Как при оформлении нового займа, так и при пользовании старым, необходимо помнить, какую сумму с вас вправе требовать банк. Согласно закону, наследники должны выплатить только тот долг, который был зафиксирован в банке на дату смерти заемщика. Если к тому моменту по займу имелись пени и штрафы, они тоже подлежат уплате.

Но следует понимать, что пеня, набежавшая за тот период, пока банк разыскивал наследников, и происходило оформление документов – это тоже вполне законные штрафные санкции, обусловленные положениями кредитного договора. Обязаны ли наследники их выплачивать? Здесь все решается договоренностью с кредитным учреждением.

В некоторых случаях кредитор согласен списать накопившиеся пени и проценты, в других – настаивает на их погашении.

Если банк упорно предъявляет накопленные штрафы к погашению, вы вправе обратиться в суд с требованием об их списании. Но имейте в виду, что в законах нет четкого указания, как следует поступать в таких ситуациях. Что касается судебной практики, в ней в равных количествах встречаются случаи списания процентов и их сохранения.

Решив инициировать судебное разбирательство по данному вопросу, заручитесь помощью хорошего юриста, знакомого с необходимыми для положительного решения дела прецедентами.

Важно! Помните, что штрафы за просрочку, допущенную в течение полугода после смерти изначального заемщика, не выплачиваются ни при каких обстоятельствах.

Также через суд вы может уменьшить размер выплат по договору наследодателя, если считаете их непосильными для себя, а банк отказывает вам в реструктуризации долга. Хотя такие ситуации крайне редки – обычно банки легко идут навстречу просьбам наследников об изменении условии договора займа.

🔻 Если по кредиту была страховка…

Для перекрытия долга по ипотеке или иным займам, требующим обязательного страхования жизни, можно обратиться в СК, где был застрахован наследодатель. Если в ней признают смерти страховым случаем, кредиты наследодателя будут погашены страховщиками. Но следует учитывать, что страховщики могут отказать в выплатах, если смерть произошла в результате самоубийства или обострения хронического заболевания, о котором заемщик знал на момент оформления страховки.

Важно! После того как вы предоставите все необходимые бумаги, СК должна дать вам ответ в течение пяти рабочих дней. Ответ предоставляется в письменной форме.

В случае отказа в нем обязательно должны быть отображены причины такого решения.

Получив отказ, вы можете устранить недочеты, которые не понравились страховщикам, и подать запрос повторно. Сбор документов на выплату возмещения, а также доказательство того, что ваш случай подходит под разряд страхового, вам придется самостоятельно. Это может занять довольно долгое время.

И учтите, что все набежавшие за этот период проценты по займу, а также штрафные санкции, придется оплачивать вам (и остальным наследникам), а не страховщику.

Если страховая компания примет вашу сторону, долг по кредиту будет оплачен ею соразмерно сумме страхового полиса. Такой шаг может помочь если не полностью устранить долг, то существенно уменьшить объем выплат по нему.

🔥 Наследование долга по кредиту

Наследование кредитных обязательств.

Бывают случаи, когда жизнь заемщика оканчивается раньше, чем кредитные обязательства, которые он на себя взял. В любом случае смерть не является уважительной и весомой причиной для того, чтобы не возвращать долг. По кредиту умершего человека расплачиваться все равно придется его поручителям или наследникам.

Поэтому вместе с изучением завещания обязательно нужно проверить, не имеется ли у умершего действующего кредитного договора.

Поручитель же должен удостовериться, что заемщик не является злостным должником.

🔻 Особенности наследования долгов по кредиту

По всем полученным по наследству долгам гражданин отвечает только в пределах самого полученного имущества. Например, если в наследство достался автомобиль стоимостью 500 тыс. рублей, то наследник должен погасить только часть долга, которая эквивалентна стоимости самого автомобиля, не более того. В случае если наследство разделено между несколькими наследниками, то их обязательства пропорциональны стоимости полученного имущества.
Банки-кредиторы имеют полное право требовать исполнение обязательств как от любого наследника в отдельности, так и от всех наследников сразу в пределах стоимостной оценки полученного ими имущества. К примеру, если в наследство получено имущество, которое состоит из нескольких долей в праве собственности на дом, то в каждой этой доле они несут обязательства по погашению кредита, который был предоставлен умершему на приобретение данного жилья.
В случае если долг был обеспечен залогом (ипотека или автокредит), то наследуется не только долг, но и предмет залога. В подобных случаях возврат кредита не является таким проблематичным. При согласии банка можно реализовать предмет залога и погасить существующую задолженность.

Кредитор в таких случаях получает приоритетное право погасить долг за счет залога. Другими словами, наследник не может вступить в наследство до того, пока не урегулирует все вопросы по задолженности с банком.

🔻 Наследование долгов по кредиту несовершеннолетними

Бывают случаи, когда завещание составлено в пользу несовершеннолетних (к примеру, внуков или детей). В данной ситуации к ним также вместе с наследством переходят и долги умершего гражданина. От имени несовершеннолетнего наследство принимают законные родители несовершеннолетнего: опекуны, родители, попечители. Если ребенку нет еще 14 лет, то заявление о принятии наследства подают законные представители.

Если же наследнику от 14 до 18 лет, то при подаче заявления о наследстве он действует сам, но с согласия опекунов, попечителей или родителей. В данном случае погашение задолженности осуществляется представителями несовершеннолетних по закону.

🔻 Переходит ли кредит по наследству, если имеется поручитель?

Если полученный по наследству долг выдан под поручительство прочих лиц, то возникшая ситуация является несколько запутанной. Большое значение имеет, был ли умерший добросовестным заемщиком кредитных средств. В случае если он оплачивал свои обязательства в полном объеме и в срок, то долг в этом случае перейдет к законным получателям наследства, а вероятность обращения к поручителям очень маленькая. Если же платежи осуществлялись с нарушениями и не в срок, а на момент смерти уже имеется решение суда о взыскании задолженности с поручителя в том числе, то погашать задолженность придется поручителю.

В подобной ситуации поручитель может, погасив обязательства умершего, обратиться через суд к законным наследникам и вернуть деньги.

🔻 Штрафы и проценты

В некоторых случаях наследники могут сразу не знать о существовании у гражданина, который умер, банковских долгов. Может ли банк в таких случаях за образовавшуюся просрочку начислять пеню и штрафы? Или банк должен требовать погашения перешедшего долга, а проценты начислять не имеет права?
Ответ на этот вопрос не может быть однозначным, так как законодательство не урегулировано, а результаты судебных практик очень разные. Имеются судебные решения, которые подтверждают законность начисления процентов по обязательству, возникшему после смерти заемщика. Однако имеются и решения, которые не разрешают банку начислять пеню и штрафы за просрочку, а позволяют требовать лишь погашения кредита.
Наследование долга не меняет кредитное обязательство – меняется лишь сторона в договоре (вместо умершего гражданина заемщиком теперь будет выступать наследник). Поэтому все обязательства будут действовать на тех же условиях, которые определены в существующем договоре. Следовательно, за нарушение сроков банк вполне может потребовать досрочное исполнение обязательства.
Обычно стороны успешно договариваются о погашении существующего обязательства. А вопрос о праве начислять пеню является спорным. Сама суть неустойки – это санкция неисполнения виновной стороной договорного обязательства.

Поэтому вина наследника за то, что он не исполнил обязательства, устанавливается только с даты, когда оформлено было свидетельство о праве наследования.

🔻 Имеет ли значение страховка?

Очень часто при выдаче больших кредитных средств здоровье и жизнь заемщика страхуются, у многих банков это требование является обязательным, особенно при оформлении ипотеки. В случае смерти при наличии страховки страховщик возмещает банку средства в размере, определенном в заключенном страховом договоре. Очень часто задолженность по кредиту погашается полностью и наследникам не нужно выплачивать ее самостоятельно.
Одновременно с этим банкиры и юристы заявляют, что смерть заемщика не всегда признается страховым случаем. Некоторые страховщики отказывают в выплате в случаях, если смерть заемщика возникла по причине болезни, о которой он не проинформировал заемщика на момент составления страхового договора. В договоре о страховании жизни всегда есть пункты, описывающие случаи, которые не являются страховыми.

🔻 Розыск наследников

Иногда банки самостоятельно разыскивают наследников, которые не желают выплачивать задолженность либо просто не знают о ее наличии. При этом банк получает информацию от коллег, других родственников и знакомых умершего гражданина, а также у нотариуса, который открыл наследственное дело. Если информация не получена через указанные способы, то она запрашивается через суд, когда банк обращается с иском.
По закону предусмотрен определенный механизм: в случае если у банка не имеется информации о лицах, которыми наследуется имущество, то требования банка могут быть предъявлены к наследственному имуществу или к исполнителю завещания. В таких случаях приостанавливается рассмотрение дела до тех пор, пока не появятся граждане, которые обладают правом наследования или пока имущество не перейдет государству.
Можно ли отказаться от всего? Избежать выплат по долгам умершего человека наследники могут одним способом, когда они отказываются от получения наследства. Это можно сделать в течение срока, который установлен для принятия наследства (6 месяцев), даже в случаях когда наследство уже принято.

При фактическом принятии наследства суд может признать наследника отказавшимся по истечении определенного установленного срока.

В случае когда наследником является несовершеннолетний, отказ от имущества признается лишь с разрешения органов опеки и попечительства. Самым важным вопросом при принятии решения является соотношение суммы долга к стоимости получаемого наследства.

✅Остались вопросы? Задайте вопрос юристу бесплатно!

Оцените статью
Добавить комментарий