< path d = "M374.456,293.506c-9.7-10.1-21.4-15.5-33.8-15.5c-12.3,0-24.1,5.3-34.2,15.4l-31.6,31.5c-2.6-1.4-5.2-2.7-7.7-4c-3.6-1.8-7-3.5-9.9-5.3c-29.6-18.8-56.5-43.3-82.3-75c-12.5-15.8-20.9-29.1-27-42.6c8.2-7.5,15.8-15.3,23.2-22.8c2.8-2.8,5.6-5.7,8.4-8.5c21-21,21-48.2,0-69.2l-27.3-27.3c-3.1-3.1-6.3-6.3-9.3-9.5c-6-6.2-12.3-12.6-18.8-18.6c-9.7-9.6-21.3-14.7-33.5-14.7s-24,5.1-34,14.7c-0.1,0.1-0.1,0.1-0.2,0.2l-34,34.3c-12.8,12.8-20.1,28.4-21.7,46.5c-2.4,29.2,6.2,56.4,12.8,74.2c16.2,43.7,40.4,84.2,76.5,127.6c43.8,52.3,96.5,93.6,156.7,122.7c23,10.9,53.7,23.8,88,26c2.1,0.1,4.3,0.2,6.3,0.2c23.1,0,42.5-8.3,57.7-24.8c0.1-0.2,0.3-0.3,0.4-0.5c5.2-6.3,11.2-12,17.5-18.1c4.3-4.1,8.7-8.4,13-12.9c9.9-10.3,15.1-22.3,15.1-34.6c0-12.4-5.3-24.3-15.4-34.3L374.456,293.506z M410.256,398.806C410.156,398.806,410.156,398.906,410.256,398.806c-3.9,4.2-7.9,8-12.2,12.2c-6.5,6.2-13.1,12.7-19.3,20c-10.1,10.8-22,15.9-37.6,15.9c-1.5,0-3.1,0-4.6-0.1c-29.7-1.9-57.3-13.5-78-23.4c-56.6-27.4-106.3-66.3-147.6-115.6c-34.1-41.1-56.9-79.1-72-119.9c-9.3-24.9-12.7-44.3-11.2-62.6c1-11.7,5.5-21.4,13.8-29.7l34.1-34.1c4.9-4.6,10.1-7.1,15.2-7.1c6.3,0,11.4,3.8,14.6,7c0.1,0.1,0.2,0.2,0.3,0.3c6.1,5.7,11.9,11.6,18,17.9c3.1,3.2,6.3,6.4,9.5,9.7l27.3,27.3c10.6,10.6,10.6,20.4,0,31c-2.9,2.9-5.7,5.8-8.6,8.6c-8.4,8.6-16.4,16.6-25.1,24.4c-0.2,0.2-0.4,0.3-0.5,0.5c-8.6,8.6-7,17-5.2,22.7c0.1,0.3,0.2,0.6,0.3,0.9c7.1,17.2,17.1,33.4,32.3,52.7l0.1,0.1c27.6,34,56.7,60.5,88.8,80.8c4.1,2.6,8.3,4.7,12.3,6.7c3.6,1.8,7,3.5,9.9,5.3c0.4,0.2,0.8,0.5,1.2,0.7c3.4,1.7,6.6,2.5,9.9,2.5c8.3,0,13.5-5.2,15.2-6.9l34.2-34.2c3.4-3.4,8.8-7.5,15.1-7.5c6.2,0,11.3,3.9,14.4,7.3c0.1,0.1,0.1,0.1,0.2,0.2l55.1,55.1C420.456,377.706,420.456,388.206,410.256,398.806z" / > < path d = "M256.056,112.706c26.2,4.4,50,16.8,69,35.8s31.3,42.8,35.8,69c1.1,6.6,6.8,11.2,13.3,11.2c0.8,0,1.5-0.1,2.3-0.2c7.4-1.2,12.3-8.2,11.1-15.6c-5.4-31.7-20.4-60.6-43.3-83.5s-51.8-37.9-83.5-43.3c-7.4-1.2-14.3,3.7-15.6,11S248.656,111.506,256.056,112.706z" / > < path d = "M473.256,209.006c-8.9-52.2-33.5-99.7-71.3-137.5s-85.3-62.4-137.5-71.3c-7.3-1.3-14.2,3.7-15.5,11c-1.2,7.4,3.7,14.3,11.1,15.6c46.6,7.9,89.1,30,122.9,63.7c33.8,33.8,55.8,76.3,63.7,122.9c1.1,6.6,6.8,11.2,13.3,11.2c0.8,0,1.5-0.1,2.3-0.2C469.556,223.306,474.556,216.306,473.256,209.006z" / >

Бесплатная консультация юриста

8(800)707-64-25

Бесплатная консультация юриста

Выгода остаточного платежа по автокредиту

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Вы можете получить бесплатную консультацию юриста:

  1. Задайте вопрос через через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию: Вся РФ - 8(800)707-64-25
Содержание статьи

🔥 Автокредит с остаточным платежом

Автокредит с остаточным платежом

Несмотря на то, что статистика кредитования населения имеет постоянную тенденцию к увеличению, система финансирования с остаточным платежом так и не стала популярной у россиян, хотя программа активно предлагается многими кредитными организациями и коммерческими центрами. Что на практике отличает автокредит с остаточным платежом от стандартных займов на приобретение транспортного средства — давайте разбираться.

🔻 Что такое остаточный платёж по автокредиту?

Автокредит с остаточной стоимостью - особенности и условия

Более половины иномарок в России приобретается посредством получения денежных займов в банке. Автокредит с остаточной стоимостью — это ссуда с возможностью выкупить транспортное средство обратно. Его привлекательность заключается в сравнительно низком регулярном платеже — даже при достаточно дорогой стоимости автомобиля в несколько миллионов клиент может ежемесячно погашать всего 5-6 тысяч. Отсюда рождается недоверие россиян к данному варианту кредитования.

Как это может быть возможно, и в чём тогда выгода компании, одолжившей на таких условиях денежные средства?

Уникальность программы в том, что даже после 36 месяцев полноценной эксплуатации транспорт могут выкупить, и дилер вернёт организации остаток долга. Заключить договор можно сроком на три года. За этот отрезок времени человек успевает полностью погасить переплату по процентам и некоторую часть тела займа.

Если величину стартового взноса определяет дилер, то остаточную — покупатель. Допустимый предел — 55%.

В течение всего периода действия договорных обязательств платежи вносятся регулярно и фиксированными долями, а на последний взнос остаётся основная сумма.

🔻 Условия автокредитования

Прежде чем подписывать договор, следует внимательно изучить его базовые условия:

  • наличие страхового полиса обязательно, а оплачивает услугу покупатель;
  • досрочное погашение кредита с остаточным платежом возможно, но только тогда, когда машину выкупит официальный дилер;
  • если в процессе эксплуатации транспортное средство побывало в аварии, от дальнейших проведений сделок с таким имуществом дилерский центр может отказаться;
  • цену, по которой машину возьмут обратно, установит эксперт — его услуги финансирует заёмщик;
  • собственник машины обязан не позднее 15 суток до даты, когда будет внесён платёж, информировать руководство банка о потенциальном покупателе и величине экспертной оценочной стоимости.

Кроме того, если клиент обращается в организацию с просьбой продлить срок действия кредитного соглашения, мотивируя свою просьбу финансовыми трудностями, ему могут пойти на уступки при условии предоставления доказательств того, что затруднения носят временный характер, и выполнение договорных обязательств в ближайшее время продолжится. Максимальный период пролонгации — еще два года. Общее время действия договора не должно превысить пятилетний рубеж, а за весь период продления не должно быть текущих просрочек по выплатам.

🔻 В каких банках можно оформить автокредит с остаточным платежом?

Приобрести автомобиль в рамках участия в данной программе можно почти в каждом салоне, заключившем с финансовой организацией специальное соглашение. Наиболее популярны следующие компании:

  • Банк Сетелем. Стартовый платёж — 20% от общей величины тела кредита, а ставка в среднем 13%. Максимальный заём — 3 миллиона рублей.
  • ПСА Финанс Рус. Первый взнос — 30%, ставка в пределах 16%.
  • Русфинанс Банк. Первоначальный платёж — 30%. Сумма займа — до 5 миллионов рублей.

Период действия договора — 3 года. При этом второй этап погашения долговых обязательств может проводиться при государственной целевой поддержке, если речь идёт об отечественном производителе. Это позволит уменьшить ставку практически в два раза.

🔻 В чём подвох кредита с остаточной стоимостью?

Важные нюансы автокредитов с остаточной стоимостью

Практически каждый вариант кредитования имеет свои подводные камни. Если не принимать их во внимание, можно проиграть финансово. Итак:

  1. Нет такого закона, который бы обязал изготовителя покупать свой товар обратно — это решение носит добровольный характер, а договор определяет только один ценовой показатель, согласно которому машину можно вернуть.
  2. Перед покупкой средство осмотрит профессиональный оценщик — в результате его стоимость будет сильно занижена с учётом износа и имеющихся повреждений.
  3. Если состояние машины совсем не устроит специалиста, в покупке модели вообще могут отказать.

Независимо от того, какой из подвохов «сработает» в конкретной ситуации, итог один — возвратная цена будет намного меньше реальной стоимости. Чтобы полностью рассчитаться с банком, человеку придётся искать дополнительные средства из собственного кармана. В конечном итоге это может оставить его и без машины, и без сбережений.

🔻 Выгоден ли кредит на авто с остаточным платежом?

Чтобы понять, насколько данный вариант кредитования населения экономически оправдан, рассмотрим его плюсы и минусы более детально. Несмотря на то, что правила получения таких займов могут несколько отличаться, базовые принципы практически во всех финансовых учреждениях стандартные.

Плюсы и минусы

🔹 Преимущества

Основными преимуществами займа на приобретение транспортного средства с остаточным платежом можно считать:

  1. Возможность изменить модель автомобиля на более дорогостоящую и с лучшими техническими показателями.
  2. Сумма текущего взноса на порядок ниже и корректируется самим должником — с учётом его финансовых возможностей на конкретный период времени.
  3. Клиент банка имеет право лично определить, каким будет последний взнос за машину. Он может регулировать сумму в пределах 20-50%.
  4. Присутствует возможность продажи автомобиля без предварительного возмещения компании кредитных средств в полном объёме. Главное требование — транспортное средство находится в надлежащем состоянии, бережно эксплуатировалось и не имеет наружных или технических дефектов.
  5. За полную стоимость человек покупает лишь первую машину. Все последующие сделки клиент выполняет посредством заёмного банковского финансирования с внесением малой долевой части из личных сбережений.
  6. Человек вправе закрыть свои договорные обязательства наиболее удобным для себя способом. Если сейчас заёмщик не располагает нужными средствами, возможна пролонгация остаточной долговой суммы на определённый период — как правило, до полугода. За это время должник успеет провести процедуру кредитного рефинансирования, например, на год и частично закрыть заём — это позволит минимизировать переплату по процентной ставке.
  7. При попытке выкупить машину салоном собственник может претендовать на гораздо более высокую цену, чем ему предложит дилерский центр. Если человек по факту получит сумму на порядок меньше, разница будет компенсирована банку из личных средств заёмщика.

🔹 Недостатки

Теперь о минусах программы. Основные из них:

  1. Требования программы таковы, что позволяют купить только конкретные модели транспортных средств, приобрести продукт вторичного рынка таким способом не получится. Да и далеко не каждая финансовая организация предоставляет своим клиентам возможность займов с остаточным платежом.
  2. Выкуп машины осуществляет дилерская компания, которая подписала соглашение с покупателем на предоставление услуги. Главное правило — машина должна пройти расширенную диагностику на соответствие заявленным техническим характеристикам. Это должно произойти до того момента, как её выставят на продажу. Делается это для того, чтобы максимально опустить цену. Если выставить её как неликвид, салон никогда не приобретёт такое имущество и откажется от участия в сделке.
  3. Практически все салоны в качестве непременного условия выдвигают обслуживание ТС исключительно в собственных центрах, что стоит достаточно дорого. Если попытаться оформить отказ от их услуг, салон не возьмёт машину на продажу, чтобы покрыть остаточную часть долга.
  4. Если общий пробег больше, чем этого требует стандарт, данный пункт тоже станет мотивом к отказу в торгах.
  5. Водитель должен максимально аккуратно эксплуатировать модель. Даже едва заметная царапина может снизить её стоимость на треть.
  6. Участие в программе невозможно без наличия КАСКО. Это на 10-12% увеличит общее количество заимствованных средств.
  7. Наличие первоначального взноса, причём весьма внушительного. Как правило, речь идёт о сумме не менее чем 20% от общего тела кредита.
  8. Величина последнего платежа также регламентирована — это пятая часть от цены на автомобиль.
  9. Если клиенту банка придётся продать автомобиль, чтобы закрыть свои обязательства, общая разница между тем, что он должен компании, и тем, что получит на руки, будет достаточно большой.
  10. Если попытаться реструктуризировать заём, его тело только увеличится. Переплата по процентам вырастет на 1,5-2%.
  11. Банк может отказать должнику в отсрочке платежа, если уже имелись факты задержек по ежемесячным взносам.

🔻 Отзывы заёмщиков

Исходя из отзывов заёмщиков, на практике ощутивших все прелести автокредитования с остатком долга, можно сделать определённые выводы. Несомненно, у такой программы есть свои достоинства. Однако есть и весомые недостатки. Кроме того, предложение направлено на определённый целевой сегмент пользователей — лиц, которые склонны менять машины достаточно часто.

Для тех людей, кто приобретает автомобиль для длительного пользования, данный вариант не станет самым удачным решением.

🔥 Выгода остаточного платежа по автокредиту

Банковской системой разработано множество программ кредитования для людей желающих приобрести авто, но не имеющих в своем распоряжении полной суммы. Одним из таких предложений является система расчета Buy Back, или проще говоря автокредит с остаточным платежом. Эта новейшая схема в России появилась совсем недавно.

Сделка заключается в соответствии с ФЗ №353 от 21.12.2013 года.

Выгода автокредита с остаточным платежом выражается в низкой процентной ставке и небольших ежемесячных взносах. Отличный вариант для автолюбителей, которые меняют свое транспортное средство каждые пару лет на модель с усовершенствованными техническими характеристиками.

🔻 Что такое остаточный платеж в автокредитовании?

Автокредитование с остаточным платежом уже давно пользуется популярностью в Америке и европейских странах. Эта схема приобретения машины привлекает к себе низкой процентной ставкой, небольшим сроком и удобными ежемесячными взносами. Именно поэтому государством была разрешена программа автокредитования Buy Back.(ФЗ№353 от 21.12.2013).

Существует два сценария, как выплачивается автокредит с остаточным платежом:

  1. Автокредит с остаточным платежом подразумевает внесение определенной ежемесячной суммы с процентами за пользование кредитом и остаточной стоимости машины в конце действия договора. После этого обременение с ТС снимается, и новый владелец распоряжается им по своему усмотрению.
  2. Кредит с обратным выкупом автомобиля – этот вариант, происходит аналогично первому, но последний взнос оплачивается за счет суммы, вырученной от реализации машины. То есть дилер обратно выкупает авто, а полученные деньги распределяются между погашением кредита и внесением первого взноса для покупки новой машины. Если выручки от продажи не достаточно, заемщик должен доплатить недостающую сумму.

Оба варианта подразумевают внесение первоначального взноса.

Данное предложение распространяется исключительно на новые машины. Приобрести подержанное авто по Buy Back схеме не получится.

Окончательный расчет при закрытии кредита с остаточным платежом можно осуществить:

  • Из личных средств. В этом случае после оплаты всей стоимости авто, полноправным владельцем становится покупатель. С машины снимается обременение;
  • Продать машину в салон и купить другую взамен, при этом погасив долг за счет разницы между стоимостью реализации и остатком долга перед банком. Покупатель пересаживается на новое транспортное средство. Стоит отметить, что не все банки вправе принять машину обратно. Бывают случаи, когда заемщик должен самостоятельно договориться с центрами трейд-ин о выкупе ТС. На момент заключения сделки в договор вносят минимальную и максимальную суммы, за которые будет совершен выкуп. В среднем остаточная цена машины после 3-х лет эксплуатации 58% от первоначальной стоимости.
  • Подать заявление о реструктуризации долга за счет увеличения срока автокредита. Как правило, договор продлевают еще на 2 года. В данном случае процентную ставку могут повысить. Увеличиваются расходы на страховку авто, потому, что объект залога должен быть дополнительно защищен. Существует риск, что банк откажет в просьбе продлить платежи.

🔻 Условия автокредитования с остаточным платежом

Процентная ставка по автокредиту с остаточным платежом ниже, чем на стандартных условиях. Цифры варьируют от 8% до 20% .

Погасить кредит вы сможете за 3 года. Минимально допустимый срок оформления 12 месяцев.

Условия автокредита предполагают обязательное внесение первого взноса. Его размер должен быть не меньше 15%, но не более 40%.

В среднем суммы займа колеблются от 100 тыс. руб.. Максимально допустимая стоимость машины, которую можно оформить в кредит с остаточным платежом, 10 млн. руб.

Покупатель самостоятельно определяется с размером последнего взноса. Его минимальное значение – 20%, максимальное – 60%.

На этих условиях можно приобрести машину иностранных производителей. Важно чтобы у дилера был партнер – банковская структура, работающая на таких условиях.

Чаще всего по программе автокредитования с остаточным платежом реализуют не все автомобили в салоне, а лишь часть модельного ряда.

Помимо своевременных взносов заемщик должен соблюдать и другие условия:

  1. Регулярно проводить диагностическое обследование в сервисных центрах за свой счет. В противном случае обратный выкуп авто будет упразднен.
  2. Стараться не превышать уровень пробега, указанный в договоре. Наказание то же.
  3. Водить предельно осторожно. Наименьшие повреждения могут стать причиной снижения выкупной стоимости в разы или отказа.
  4. Оформить КАСКО за собственные средства. Иногда стоимость полиса за первый год пользования включают в сумму кредита.

Если клиент желает реструктуризировать долг, размер переплаты увеличивается в среднем на 1,5-2%.

Важно понимать, что за полную стоимость приобретается лишь первый автомобиль. Все последующие кредитные покупки будут совершаться с внесением небольшой суммы из личных средств, так как остаточная стоимость первой машины пойдет на погашение долга и зачисления первого взноса. Идеальный вариант для водителей, которые меняют авто каждые 2-3 года.

К досрочному погашению именно по кредиту с остаточным платежом банки относятся по разному. В одних требуют уведомлять о таком решении заблаговременно. Другие финансовые структуры отбивают охоту пораньше рассчитаться с долгом комиссиями или запретом.

Все дело в том, что проценты начисляются лишь в месяца пользования займом и составляют основную часть платежа, а большая часть остаточной стоимости машины нужно будет вернуть лишь при последней оплате.

🔻 Кто может получить кредит с остаточным платежом?

Обратиться за автокредитом с остаточным платежом можно уже в 23-летнем возрасте. Предельно допустимый возраст для подачи заявки – 65 лет.

Важно официально работать не меньше 4 месяцев на последнем месте.

Предложением оформить займ для приобретения машины могут только граждане РФ.

Нужно быть зарегистрированным в регионе, где находятся официальные дилеры салона и проживать по этому адресу.

🔻 Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит

На примере наглядно показано, как просчитать переплату, размер ежемесячных взносов другие показатели автокредита по системе Buy Back.

Для проведения расчетов возьмем следующие условия кредита:

  • Стоимость автомобиля — 1 млн. 200 тыс. руб.;
  • Переплата — 10 %;
  • Авансовый платеж — 25%;
  • Срок действия договора — 3 года;
  • Последний платеж — 50%.

1 200 000 * 25% = 240 тыс. руб.

1 200 000 – 240 000 = 960 тыс. руб.

  • Последний платеж должен быть:

1 200 000 * 50% = 600 тыс. руб.

  • Основной долг, который нужно вернуть в течение 3-х лет:

960 000 – 600 000 = 360 тыс. руб.

  • Это значит, что каждый месяц, на погашение основного долга будет идти:

360 000 : 36 = 10 тыс. руб.

  • Переплата начисляется на основной долг:

960 000*0,1/12=8 тыс. руб. в месяц.

  • Ежемесячный платеж будет равен:

10 000 + 8 000 = 18 тыс. руб.

  • Сумма, которую нужно будет вернуть за 3 года:

18 000 * 36 + 600 000 = 1 млн. 248 тыс. руб.

  • Итоговая стоимость машины, приобретенной в кредит равна:

1 248 000 + 240 000 = 1 млн. 488 тыс. руб.

  • Переплата за 3 года составляет:

1 488 000 – 1 200 000 = 288 тыс. руб.

🔻 Необходимые документы для оформления займа

Для оформления автокредита с остаточным платежом заемщик должен предоставить в банк следующие официальные бумаги:

  • заполненный бланк-опросник;
  • заявление соответствующего образца;
  • паспорт гражданина РФ;
  • второе удостоверение личности. В этом качестве могут выступать водительские права или пенсионное удостоверение;
  • справка о доходах за последние 4-6 месяцев;
  • копия трудовой книжки или договора по найму;
  • мужчины в возрасте до 27 лет должны взять с собой военный билет.

Данный перечень документов общий, банковская структура в праве его расширить на свое усмотрение.

🔻 Пошаговая инструкция получения автокредита с остаточным платежом

Оформление автокредита с остаточным платежом аналогично взятию любого классического финансового займа для покупки машины. Процедура состоит из следующих этапов:

  1. Для выбора наиболее оптимального варианта нужно изучить хотя бы несколько предложений разных финансовых структур.
  2. Для уточнения действующих условий предоставления кредита лично посетить выбранный банк. Так вы сможете задать все волнующие вопросы до заключения сделки.
  3. Сбор необходимых документов и подача заявки.
  4. Ожидание решения по кредиту может занять 2 недели.
  5. Выбор автомобиля, который соответствует одобренным банком параметрам.
  6. Внесение аванса и подписание договора.
  7. Ожидание момента, когда деньги поступят на счет продавца.
  8. Финальный этап – приобретение страховки и выполнение других регистрационных действий.
  9. Оплата взносов согласно графику погашения задолженности.
  10. Внесение последнего платежа или оформление выкупа авто для закрытия кредита.

🔻 Пример выгодного автокредита с остаточным платежом

Выгоден ли кредит на машину с остаточным платежом, каждый решает для себя сам, исходя из своего финансового положения. Естественно, что нужно отдавать предпочтение условиям с небольшой переплатой.

Лучше чтобы большая часть долга была распределена по ежемесячным платежам.

Если вы планируете оставить машину себе, а не пересаживаться на новую по завершению кредита, тогда проследите, чтобы остаточный платеж был в пределах 20%. В противном случае будет очень накладно вернуть сумму.

Если же обратный выкуп машины салоном входит в ваши планы, желательно чтобы последний взнос был побольше.

🔻 Банки, которые выдают кредиты с остаточным платежом

Система Buy Back выгодна для автосалонов. С его помощью быстро находятся постоянные покупатели. Тем не менее, найти место, где можно купить машину на этих условиях сложно. Объясняется этот факт малым количеством банков, решивших работать по новой схеме.

То есть обычные банки не имеют в перечне предоставляемых услуг «Остаточный платеж», нужно обращаться в автобанки, занимающиеся продвижением определенных марок автомобилей.

Если поискать, можно найти финансовые учреждения, специализирующиеся по этому профилю. В таблице ниже приведены такие банки и их условия.

Наименование банкаСтавкаАвансСрокРазмер последнего платежаСуммаТребования к машине
Фольксваген банк Рус 13,7% 15% 1-3 года. Досрочное погашение отсутствует. От 20% 120 тыс. руб. – 4 млн. руб. Года выпуска -2017, 2018. Торговый марки: Ауди, Шкода, Фольксваген.
Сетелем Банк (Дочерняя организация Сбербанка) От 14,3% От 20% До 3 лет от 30% 1 – 4 млн. руб. Обязательное страхование КАСКО (стоимость полиса можно включить в кредит). Можно приобрести только легковые автомобили
Мерседес Бенц Банк Рус От 7,9% От 20% 1-3 года. Досрочное погашение без комиссии. До 60% До 10 млн. руб. Новые легковые авто.
ВТБ От 13,9% От 20% 3 года До 50% До 7 млн. руб.
Русфинанс банк 13,3-15,8% От 20% 3 года До 50% От 50 тыс. руб. – до 5 млн. руб. Автомобили марки Hyundai

Дополнительная информация

Стоит отметить, что правительство РФ старается поддерживать отечественный рынок, поэтому были разработаны программы с господдержкой. Они помогают сократить переплату на 50%. Но подобное предложение распространяется исключительно на автомобили российской сборки.

🔥 Автокредит с остаточным платежом

Автокредит с остаточным платежом

Остаточный платеж ориентирован на граждан, которые всегда интересуются новинками автоиндустрии, или на автолюбителей, привыкших менять автомобиль раз в два-три года.

Узнаем подробнее, что такое остаточный платеж по автокредиту.

🔻 Основные положения программы

Buy-back — это банковский продукт, суть которого заключается в следующем: задолженность погашается не по всей сумме автокредита, а только по ее части.

Невыплаченная сумма составляет примерно 20-50% от стоимости автомобиля, и ее переносят на конец кредитного срока. Заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон.

Пример: клиент оформляет кредит для покупки одного автомобиля. Примерный первоначальный взнос составляет около 40%. В течение двух лет заемщик выплачивает еще часть автокредита.

Последний платеж составляет 35%, и он переносится на конец кредитного периода. Клиент продает свой автомобиль дилеру, если хочет, а прибыль распределяется между оплатой текущего займа и покупкой нового автомобиля, но более престижного.

Основные положения программы

Способы оплаты остаточного платежа:

  • собственными средствами;
  • реализацией транспортного средства через автосалон;
  • рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты автокредита.

Автокредитование с остаточным платежом оформляется только на новые автомобили определенных марок.

Параметры программы:

  • сумму кредитования определяют по стоимости машины, но она не должна превышать лимит, который был установлен банком;
  • срок кредитования — 12-36 месяцев;
  • размер остаточного платежа — до 55%;
  • процентная ставка по автокредиту — 8-20%;
  • сумма займа — 100 000-10 миллионов рублей.

Берут автокредит с остаточным платежом у дилеров, являющихся партнерами банка. По такой программе можно приобрести автомобили BMW, Mercedes-Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Citroen.

Требования, которые предъявляются к заемщикам:

  • возраст 23-65 лет;
  • гражданин РФ;
  • наличие регистрации и места жительства в регионе, где работают официальные дилеры салона;
  • стаж работы в РФ 4 месяца на последнем месте работы;
  • контактные данные.

🔹 Преимущества и недостатки

Рассмотрим, каковы плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом.

Недостатки:

Преимущества:

Плюсы и минусы

  1. Автовладелец имеет возможность поменять автомобиль на машину более высокого класса.
  2. Ежемесячный платеж ниже, регулируется заемщиком в зависимости от доступной ежемесячной суммы.
  3. Заемщик может самостоятельно выбрать размер остаточного платежа в диапазоне 20%-55%.
  4. Есть гарантия реализации автотранспортного средства для погашения долга. Условие — с автомобилем обращались бережно, на нем нет царапин, вмятин, других следов ДТП, поломок внутри систем.
  5. За всю стоимость заемщик приобретает только первый автомобиль. Последующую машину он приобретает за счет заемных средств с внесением небольшой суммы из личного бюджета.
  6. Заемщик может погасить остаточный долг несколькими способами. Если необходимой суммы нет, остаток продлевается на несколько месяцев. Рекомендуется рефинансировать кредит на срок не более года и с частичным погашением долга, чтобы снизить переплату.
  7. При выкупе автомобиля автосалоном автовладелец имеет право претендовать на большую сумму предложенной дилерским центром. Если клиент получает меньшую выплату, разницу он возмещает из личных средств.

Узнаем, выгодно ли брать автокредит с остаточным платежом.

Условия досрочного погашения автокредита с остаточным платежом во всех банках разные. В каких-то банках требуют уведомить банк заранее. В других банках ограничений и комиссий для досрочного погашения нет.

Обычно банки на своих официальных сайтах пишут, что досрочное погашение возможно в любой момент действия кредитного договора, но уведомить о таком намерении необходимо заранее.

🔻 Отличие от классического автокредита: что выгоднее?

Отличие от классического автокредита: что выгоднее

Программа может быть выгодна аккуратным заемщикам, которые умеют выбирать популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или тем покупателям, которые купили автомобиль для заработка. Другим может не хватить суммы на первоначальный взнос или более дорогую модель.

Для классического кредита очень важен размер первоначального взноса (заемщик делает его из собственных средств, и сам долг, который заемщик гасит равными платежами каждый месяц).

Если водитель хочет купить машину за 2 миллиона рублей по программе, которая предусматривает 11% годовых, то он сразу оплачивает первоначальный взнос 20%, т.е. 400 000 рублей.

Три года он будет возвращать 1 600 000 рублей долга и количество начисленных процентов. В месяц он будет платить чуть более 52 000 рублей.

Выплатит он вместе со всеми процентами 1 885 750 рублей. Переплата составит 285 750 рублей.

Структура кредита с остаточным платежом отличается. Как рассчитывается автокредит с остаточным платежом?

Автомобилист 2-3 года гасит часть займа. В конце он должен вернуть отложенную долю заемных средств единовременно. Сумма оговаривается заранее, составляет 20-55% от стоимости машины.

Поэтому ежемесячные платежи меньше, чем при обычном автокредите, даже если ставка немного больше. Если водитель делает тот же первоначальный взнос, 400 000 рублей, но выплату 40% от стоимости авто откладывает, в месяц водителю нужно будет выплачивать значительно меньше, чем при обычном кредите, — 37 529 рублей.

Но в конце единовременно необходимо внести 806 000 рублей. Такая сумма доступна только дисциплинированным людям.

Банками предлагается три способа погашения такого кредита:

Три способа погашения кредита

  1. Остаток выплачивается из собственных средств. После выплаты машина переходит в полноправное владение покупателя, и он освобождается от всех обременений. Это самый выгодный вариант, если отложенные на последний единовременный платеж деньги работали и генерировали доход весь срок кредитования в большем размере, чем разница в процентах между двумя разными типами займа.
  2. Если полной суммы нет, заемщику предлагают выплачивать ее частями еще два года. Но это не так выгодно, особенно если отложенная сумма велика. Проценты начисляются на всю сумму кредита. За два года придется потерять еще больше средств на процентах. Также нужно тратиться на страховку, так как предмет залога должен быть защищен. Ставка на дополнительный период может повыситься, а банк может отказать в продлении платежа, так как банк не обязан этого делать.
  3. Самый неопределенный вариант. Когда закончится срок кредитования, банк предложит сдать автомобиль в трейд-ин. Разницу между стоимостью выкупа и размером остаточного платежа пускают на первоначальный взнос на новое автотранспортное средство. Таким образом, заемщика подсаживают на новый заем, и окончательный расчет откладывается на более далекую перспективу. Но не всегда банк может принять машину назад. По некоторым программам водителю самому придется договориться с центрами трейд-ин. Ставка повысится на 1% к программе с остаточным платежом и на 2% к классической. На момент подписания договора фиксируют максимальную, минимальную или точную сумму выкупа, но ее будут корректировать, так как цена зависит от состояния авто и его пробега. Более того, в трейд-ин авто всегда оцениваются ниже. Обычно рекомендованная остаточная стоимость автомобиля через три года после покупки составляет около 58% от стоимости нового. Но если заниматься продажей самому, можно попытаться торговаться и выручить еще процентов 10.

Бывает, что сумма выкупа может совпасть с размером остаточного платежа. Период кредитования заканчивается, деньги на первоначальный взнос не возвращаются, машина сдается.

Т.е. водитель теряет только первоначальный взнос. Такой вариант похож на лизинг. Автомобилист как будто оплачивал аренду автомобиля.

Ответить на вопрос, стоит ли покупать машину в кредит с остаточным платежом, каждый должен в соответствии со своими возможностями.

Автокредит на приобретение автотранспортного средства с остаточным платежом — возможность купить новый автомобиль и самостоятельно установить подходящий размер ежемесячных платежей.

Кому подходит

Данные условия автокредитования подходят автомобилистам, которые предпочитают раз в 2-3 года пересаживаться на новое автотранспортное средство. Но у программы довольно много недостатков, и с ними необходимо предварительно ознакомиться.

К примеру, если водитель пожелает продать автомобиль обратно в автосалон, ТС могут не принять, если имеются какие-либо повреждения или неполадки.

Часто обязательным условием для участия в программе является оформление КАСКО, тариф выбирает заемщик. Стоимость за первый год могут включить в сумму кредита.

Преимуществом автокредита с остаточным платежом является меньшие ежемесячные выплаты, а также меньшая итоговая переплата, чем при классическом автокредите.

В 2022 году некоторые банки предоставляют возможность автокредитования по программе с государственной поддержкой, которая рассчитана на приобретение машины российской сборки. Тогда переплата по автокредиту снизится почти в два раза.

Но для получения такой услуги необходимы определенные условия. В программе принимают участие зачастую отечественные машины, но можно купить и иномарку, которая также должна соответствовать определенным критериям.

🔥 Что значит остаточная стоимость автомобиля при покупке машины в кредит

Одним из недостатков автокредита является высокий платеж, связанный в коротким периодом погашения и крупном суммой займа, исчисляющегося в сотни тысяч и даже миллионы рублей. Специально для автомобилистов, которые заинтересованы в эксплуатации новых дорогих машин в 2022 году, разработана программа автокредитования с минимальными платежами в течение периода действия договора, а по окончании клиент выплачивает остаточный платеж или меняет кредитный транспорт на новый, заключая новое соглашение с кредитором.

Срок погашения автокредита с отложенным платежом не превышает 3 лет, что позволяет автомобилистам со средним уровнем дохода передвигаться на дорогих машинах, регулярно меняя их с минимальной переплатой.

Содержание

🔻 Что такое программа с отложенным платежом

Отказываясь от классического автокредита из-за высоких платежей, заемщики могут выбрать кредит с остаточным платежом, с невысокой кредитной нагрузкой на протяжении периода погашения, а при отсутствии средств для выплаты последнего крупного взноса для закрытия долга, воспользоваться правом сдать машину, обменяв ее на новое авто согласно новому договору с кредитором.

Заем с остаточным платежом значит, что кредитор ожидает основную выплату по кредиту в конце договора. Особая схема погашения разработана с целью предоставить клиентам возможность эксплуатации дорогого автотранспорта независимо от размера заработной платы.

Основные положения об этом кредитном продукте были зафиксированы в законе №353-ФЗ, изданном 21.12.2013 году. Банковский кредит с остаточным платежом предполагал право на обратный выкуп машины. Заемщик может выбирать покупаемое авто, независимо от его стоимости, поскольку в основной период погашения выплачивается только часть кредитного долга.

Если к моменту завершения кредитования у заемщика не накопилась нужная сумма, он сможет использовать автомобиль вместо первого взноса по новому кредиту, взяв следующее авто на тех же условиях.

Чтобы стать владельцем престижной модели авто, достаточно иметь всего пятую часть от цены, начав отчисления в счет погашения задолженности небольшими регулярными платежами. К моменту окончания выплат остается к погашению от 55% до 20%. Банк потребует погасить остаток единовременным платежом, либо предложит сменить авто, выкупив текущий транспорт в качестве остаточной выплаты.

Автокредит

Заемщик вправе рассчитаться с кредитором после продажи автомобиля, выплатив долг из вырученной суммы.

Программа нацелена на покупку исключительно новых автомобилей, с выбором из числа предложенных банком моделей. Однако такое ограничение несущественно, поскольку в списках присутствуют все востребованные высоколиквидные машины.

🔻 Особенности программы с остаточным платежом

Деньги в кредит

Главная особенность такого кредитного продукта – в применении особой схемы погашения кредитного долга. Процесс приобретения по схеме Buy-bac состоит из 3 этапов:

  1. Внесение первого взноса (20-40% от цены покупаемого авто).
  2. Распределение основной суммы на равные регулярные платежи по выгодной ставке.
  3. Выплата остаточной стоимости автомобиля по завершении периода кредитования (через 2-3 года).

Необязательно выплачивать средства банку из личных средств. Если нет достаточной суммы сбережений, клиент возвращает авто на правах обратного выкупа, получая взамен новый автомобиль на аналогичных условиях кредитования с отсроченным платежом.

Можно рассмотреть действие такого автокредита на следующем примере:

  1. Клиент вносит авансовый платеж в размере от 20% от стоимости.
  2. Каждый месяц на протяжении последующих 2-3 лет автовладелец выплачивает часть кредитного долга вместе с процентами (30-50% от общей суммы).
  3. Через 3 года, когда договор с банком истекает, заемщик договаривается об окончательном расчете с возвратом банку 20-50% от изначального долга, либо возврате кредитного авто в счет уплаты долга.

При отсутствии желания продолжать эксплуатацию авто на условиях «бай бэк», заемщик вправе продать авто и расплатиться с кредитором. Оставшуюся сумму он сможет использовать по собственному усмотрению.

🔻 Достоинства и недостатки программы buy-bac

Кредит

Изучая программы кредитования с остаточной стоимостью, нельзя не заменить, что применяемая ставка значительно ниже, чем по стандартному автокредиту, однако простое сравнение процентной переплаты недостаточно, чтобы принять взвешенное решение относительно выбора этого кредитного продукта. Потребуется оценить плюсы и минусы, отталкиваясь от индивидуальной ситуации заемщика.

К достоинствам программ «Buy-bac» относят:

  1. Шанс получить дорогое авто, недоступное при покупке в рамках обычного автокредита.
  2. Гибкие условия расчета кредитной нагрузки и последующей итоговой выплаты.
  3. Возможность рефинансирования с продлением кредитования с целью окончательного расчета с кредитором.
  4. Легкий способ избавиться от машины бу с выбором нового транспорта после завершения первого договора с банком. Чтобы рассчитаться, достаточно сдать машину банку, оформив новый кредит для покупки нового транспортного средства.

Платежи по «Бай бек» значительно ниже, что позволяет подбирать оптимальный график расчетов с выбором размера ежемесячных платежей и суммы остатка задолженности к выплате.

Вместе с преимуществами, не стоит забывать о подвохах, которые ждут заемщиков, выбравших данный продукт:

  • чтобы банк принял машину обратно, необходимо очень бережно ее эксплуатировать – с вмятинами, царапинами и серьезными поломками вследствие ДТП машину кредитор не возьмет к обратному выкупу, как и при слишком большом пробеге и износе транспортного средства;
  • такая схема расчетов предполагает наличие определенной суммы сбережений – для внесения первого взноса и на стадии завершения кредитования;
  • выбор моделей и марок ограничен – банк готов кредитовать покупку наиболее популярных машин без пробега, программа не подходит для покупки машин подержанных, а также редких, раритетных моделей;
  • если заемщик планирует выплату из личных сбережений, потребуется искать дополнительные источники финансирования, поскольку вести накопления в условиях погашения основных регулярных платежей крайне сложно;
  • переданная во владение машина должна обслуживаться на конкретных станциях ТО, чтобы поддерживать исправное идеальное состояние транспорта, однако расходы на техобслуживание несет сам заемщик, что лишь увеличивает переплату по кредиту.

Даже такой очевидный плюс, как продажа машины банку может вылиться в дополнительные убытки, поскольку остаточная стоимость автомобиля может оказаться не такой выгодной, как при самостоятельной продаже транспорта.

🔻 Как рассчитать остаточный платеж

Успех и выгода при выборе кредита с остаточным платежом полностью зависят от того, насколько грамотно будет произведен предварительный расчет и подобраны параметры кредитования. Можно пытаться самостоятельно рассчитать общий размер переплаты на процентах и необходимых опциях, либо обратиться за помощью к специальным онлайн сервисам, предусматривающим все возможные нюансы расчетов.

Платежи по автокредиту будут рассчитываться с учетом внесенных показателей:

  • сумма первого взноса;
  • срок кредитования;
  • остаток к погашению после истечения срока действия договора.

Помимо процентной ставки, при расчете итоговой переплаты, будут учтены расходы на страхование и обслуживание авто согласно договору на станции техобслуживания.

Сколько именно переплатит клиент, зависит от величины первого взноса и того, каким окажется остаток долга к окончанию выплат, ведь чем быстрее будет погашаться ссуда, тем меньше будет переплата.

Если вместо единовременной выплаты банк предпочтет сдачу автомобиля по программе «trade in», расходы заемщика окажутся еще больше, поскольку цена при возврате долга окажется не слишком высокой. В результате, после расчета с банком, у заемщика ничего не остается, либо оставшаяся сумма незначительна и не позволяет вложить ее в качестве первого взноса по новому автокредиту. Заемщик должен заранее рассчитать возможные переплаты.

Если банк отказывается принимать авто в качестве оплаты, выявив нарекания к состоянию транспортного средства, можно согласовать самостоятельную продажу машины через автосалон. В договоре автоцентра фиксируется максимальная, минимальная и точная сумма выкупа, она подлежит корректировке в зависимости от состояния машины и ее пробега. Обычно по окончании кредитования автовладельцу удается продать машину за 58% от ее начальной стоимости.

При самостоятельной продаже цена продажи может увеличиться до 70%.

🔻 Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Программа кредита с остаточным платежом может оказаться выгодной для банка, поскольку тот получает прибыль в виде процентов и комиссий. Несмотря на низкую ставку, откладывая основную часть платежей при покупке авто с остаточным платежом, заемщик увеличивает переплату на процентах с остатка долга по автокредиту.

Кредит на автомобиль

С другой стороны, кредит может оказаться полезным и для заемщиков, позволяя решать вопросы приобретения машин с высокой стоимостью, не имея достаточно высокой заработной платы. Если впоследствии финансовое положение улучшится, заемщик сможет выплатить кредитный долг раньше времени, сняв обременение с автомобиля.

Если денег на окончательный расчет с банком не оказалось, автовладелец сдает машину в салон и оформляет новый договор, пересев в новый автомобиль, либо запрашивает банк о рефинансировании, продлевая период выплат еще на несколько месяцев.

🔻 Как банки относятся к досрочному погашению автокредита с остаточным платежом

Авто в кредит

Одобряя кредит автомобилисту, банк рассчитывает на получение процентной прибыли и заработок на комиссиях при обслуживании долга. Если заемщик решит провести досрочное погашение, кредитное учреждение теряет зафиксированную договором прибыль, что явно не входило в планы банка.

Одновременно с этим банк не вправе запретить заемщику досрочно выплатить кредит, если тот пожелает исполнить взятые обязательства раньше срока.

Ликвидация долга раньше срока не предусматривает назначения штрафов или дополнительных комиссий, однако требует предварительного уведомления кредитора.

Заявку на досрочную выплату оформляют через онлайн-запрос, либо при непосредственном посещении отделения банка. Некоторые кредитные учреждения позволяют оповещение о досрочной выплате по телефону.

🔻 Анализируем отзывы

Кредиты, по которым выплата части долга откладывалась, по-разному оцениваются заемщикам. Будет ли полезной такая схема погашения автокредита, зависит от изначальной цели автомобилиста. Если заемщик планирует купить автомобиль для длительной эксплуатации, получив полной право распоряжения имуществом по окончании платежей, стоит выбирать классический автозайм.

Хорошие отзывы получила программа с остаточным платежом от автомобилистов, привыкших к частой смене автомобилей, с регулярным обновлением транспорта, чья стоимость исчисляется миллионами рублей. Программа Buy-Bac позволяет ездить на престижных иномарках, лицам, не имеющим достаточных финансовых сбережений.

Программа имеет смысл и для тех автомобилистов, кто намерен купить дорогую машину впоследствии, рассчитывая полностью рассчитаться с банком через 2-3 года, но не откладывая начало эксплуатации выбранной модели и марки автомобиля.

Собираясь использовать схему с отсроченным платежом, заемщик должен учитывать, что при последующем возврате авто вернуть удастся далеко не всю сумму. Автосалоны принимают машины б/у даже в хорошем состоянии всего за половину цены, выплачиваемой на протяжении срока кредитования. Получается, что помимо расходов на процентную переплату, заемщик потеряет на разнице между ценой начальной, при оформлении договора, и итоговой, при возврате машины.

🔥 Автокредит с остаточным платежом

Автокредиты с остаточным платежом или с функцией обратного выкупа транспортного средства – это далеко не новый вид кредитования. При этом кредитные организации, особенно это касается аффилированных с производителем автомобилей, активно стали продвигать подобный вид кредитов в последние несколько лет. Девиз программ подобного характера прост: ты может платить меньше, за то получишь больше.

Так что же это? Надежный потребительский инструмент или способ достижения целей кредитора для максимизации собственной прибыли?

Согласно статистическим данным, собранным Национальным бюро по кредитным историям, количество транспортных средств, которые были куплены путем привлечения кредитных средств, составляет 45% от общего числа автомобилей, купленных за 2018 год. Появление таких данных обязано поддержке государства, которое обеспечило понижение кредитной ставки для покупателя. Но не только государство готово спонсировать данный процесс.

Автопроизводители также идут на серьезные уступки и разрабатывают спецпредложения, от которых сложно отказаться. Так они обеспечивают себе высокий уровень сбыта товара.

На сегодняшний день каждое второе транспортное средство приобретается в кредит. Таким образом, появляется необходимость обеспечить максимальную привлекательность для клиента продукта кредитования. Или хотя бы создать видимость привлекательности, так как есть вероятность, что клиент не станет изучать все нюансы сделки. Дело в том, что уровень финансовой грамотности россиян сильно отличается от европейцев, к сожалению, не в лучшую сторону. Поэтому на большинстве сайтов по продаже автомобилей присутствуют типичные заголовки: купи новую машину, сего пару тысяч в месяц и она твоя!

Дело не в шифрах, они могут отличаться друг от друга. Дело в том, что обещанные платежи гораздо ниже, чем платежи по стандартным кредитным программам. Как это возможно?

🔻 Что значит остаточный платеж по автокредиту

Что значит остаточный платеж по автокредиту

Классический кредит на автомобиль можно условно разделить на два этапа: первый взнос, который покупатель производит собственными средствами, и долг, который будет постепенно погашаться.

К примеру, вы хотите приобрести транспортное средство, которое стоит 2 млн. 110 тысяч рублей. Вам предлагают воспользоваться выгодной программой по кредиту под 11,9 процентов в год.

Первый взнос будет оплачен в самом начале. Он составит 422 тысячи рублей. Затем вам придется три года погашать сам долг вместе с процентами по кредиту. Таким образом, за три года вы вернете банку 2 млн.

16 тысяч рублей. Проценты от кредита составят 328 тысяч рублей, а платеж каждого месяца – 56 тысяч рублей.

Кредит по остаточному платежу или с обратным выкупом имеет более сложную структуру. В течении нескольких лет покупатель занимается погашением только отдельной части займа. После окончания срока кредита ему следует осуществить возврат единым платежом отложенной заемной части, которая была оговорена в момент оформления кредита.

Выплата может варьироваться от 20% по 55% от изначальной стоимости транспортного средства.

Сумма, которая не была выплачена за покупку автомобиля, будет перенесена в конец срока кредитования. Заемщик получает обязательства погасить долг единовременно или выставить транспортное средство на продажу. К примеру, клиент решает взять кредит на приобретение автомобиля.

Его первоначальный взнос составил 40% от стоимости. За два последующих года будет выплачена неполная часть кредита. Остаточный платеж составит 35%, он будет перенесен на самый конец кредитного срока.

По завершению ежемесячных выплат клиент принимает решение продать свое транспортное средство дилеру, а вся полученная прибыль от продажи уйдет на погашение долга и выплату клиенту, если будет остаток.

Погасить остаточный платеж можно также такими способами:

  • собственными силами;
  • продажей автомобиля через официального дилера;
  • рефинансирование платежа для увеличения срока погашения кредита на транспортное средство.

Такой кредит доступен к оформлению только при покупке нового транспортного средства определенной модели и марки.

Самым простым способом погашения остаточного кредита считается выплата долга собственными средствами. Ведь в таком случае автомобиль сразу перейдет во владения заемщика, новый хозяин транспортного средства снимет с себя все долговые обязательства.

Если у заемщика нет достаточно средств для погашения оставшегося платежа – он может продолжить выплачивать его равными выплатами на протяжении еще двух лет. Но это не так выгодно, особенно если осталась большая сумма на погашение. Дело в том, что проценты начисляются на все тело кредита, а уменьшается оно медленно. В конкретном случае 505 тысяч рублей – это только стоимость процентов, которая еще вырастет за последующие два года.

Так же появятся траты на страховку, ведь залог должен быть застрахован от возможных рисков.

Кредитная ставка на остаточный период может изменяться в сторону возрастания. А сам банк может не одобрить продление кредитных выплат.

И третий вариант выхода из ситуации – это отправить автомобиль на продажу по трейд-ин, а разницу между стоимостью машины и оставшимся платежом отправить на первый взнос за новое транспортное средство. Таким образом, клиент станет снова заемщиком, а окончательный расчет с банком отложится на неопределенный период. Но в этом варианте много нюансов. Иногда случается так, что кредитная организация отказывается принимать транспортное средство обратно, а некоторые программы дают возможность клиенту самостоятельно заключить договор с центром по трейд-ин.

Что касается гарантированного выкупа – в этой ситуации придется рассчитываться с увеличенной ставкой на весь кредитный период. К примеру, плюс один процент к программе по остаточному платежу и плюс два процента к классической программе. В момент заключения договора будет зафиксирована максимальная и минимальная стоимость выкупа. Но она будет скорректирована по ходу, так как все будет зависеть от технического состояния транспортного средства и пробега, который намотается за эти годы.

При этом она в любом случае не будет соответствовать рыночной цене, ведь трейд-ин занижает стоимость автомобилей.

🔻 Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Одним из нюансов подобных кредитных программ является то, что она не может работать дольше шести лет. Поэтому, покупатель должен иметь четкий план на эти года.

🔻 Плюсы и минусы 2022

Плюсы и минусы 2022

Положительные стороны:

Есть возможность приобрести автомобиль, который на класс выше; Ежемесячные выплаты меньше, чем платежи по стандартному кредиту; Клиент самостоятельно задает сумму оставшегося платежа.

Таким образом, только первый автомобиль имеет полную стоимость по выкупу. Последующие транспортные средства приобретаются в кредит, но в наличных выплачивается только часть долга.

Если покупатель не сумел выплатить оставшуюся сумму в положенный срок, то займ рефинансируется. В такой ситуации следует учесть повышение ставки по кредиту, она вырастет на полтора процента.

Еще один отрицательный момент заключается в том, что кредитование предполагает оформление КАСКО. Как правило, дилеры ставят подходящие условия, чтобы покупатель продолжал обслуживание именно у них. А цена подобных услуг немалая.

Займ с остаточной выплатой подходит тем покупателям, которые привыкли часто менять автомобили. Если ситуацию держать под контролем – переплата получается относительно небольшая в сравнении с автомобильным кредитом. Соответственно, выплачивать ежемесячную выплату становится проще. А в прошлом году государство оказывало свою поддержку подобным кредитам.

Единственное требование – это участие в программе отечественного транспортного средства.

Клиент должен самостоятельно решить, что для него важнее, сможет ли он погасить оставшуюся сумму платежа. Если он понимает, что не сможет выплатить такую сумму одним платежом, а другие варианты не привлекательны для него – лучше воспользоваться услугами традиционного автомобильного кредита.

🔻 Автокредит с остаточным платежом: банки

Автокредитование с остаточной выплатой предлагает Сетелем банк. Есть так же другие кредитные организации, которые могут создавать программы с продвижением определенных марок автомобилей.

🔻 ВТБ автокредит с остаточным платежом

Займ на приобретение нового транспортного средства с минимальными ежемесячными выплатами:

  • 14,9% и выше ставка;
  • 20% и больше – первичный взнос;
  • Максимальная стоимость транспортного средства в кредит – 3 миллиона рублей.
  • Требование оформить КАСКО

Также клиенту доступна консультация по индивидуальному подбору программы кредита для подачи заявления на получение займа.

Банк требует пакет таких документов для заключения сделки на кредит:

  • Копия паспорта транспортного средства
  • Копия документа, подтверждающего право собственности на автомобиль
  • Копия счетов по оплате транспортного средства.

После того, как банк перечислит дилеру необходимую денежную сумму за автомобиль, покупка будет считаться состоявшейся.

🔻 УРАЛСИБ банк автокредит с остаточным платежом

  • Максимальная сумма на кредит – 5 миллионов рублей;
  • 11,4% и выше ставка;
  • 20% и выше первичный взнос.

Кредит выдается в рублях. Минимальный размер займа – 100 тысяч рублей. Остаточная выплата не должна быть более 45% от общей стоимости транспортного средства. Срок, который дается на выплату кредита – от одного года до пяти.

Сюда так же включена пролонгация. Обязательное оформление страховки КАСКО на машину.

Под кредитную программу попадают только новые автомобили. Так же необходимо предоставление имущества под залог приобретаемого транспортного средства. Право собственности можно оформить на доверенное лицо: на родственника.

Остаточный платеж можно погасить собственными денежными средствами или путем продажи транспортного средства через трейд-ин.

Остались вопросы? Задайте вопрос юристу бесплатно!

Оцените статью
Добавить комментарий