< path d = "M374.456,293.506c-9.7-10.1-21.4-15.5-33.8-15.5c-12.3,0-24.1,5.3-34.2,15.4l-31.6,31.5c-2.6-1.4-5.2-2.7-7.7-4c-3.6-1.8-7-3.5-9.9-5.3c-29.6-18.8-56.5-43.3-82.3-75c-12.5-15.8-20.9-29.1-27-42.6c8.2-7.5,15.8-15.3,23.2-22.8c2.8-2.8,5.6-5.7,8.4-8.5c21-21,21-48.2,0-69.2l-27.3-27.3c-3.1-3.1-6.3-6.3-9.3-9.5c-6-6.2-12.3-12.6-18.8-18.6c-9.7-9.6-21.3-14.7-33.5-14.7s-24,5.1-34,14.7c-0.1,0.1-0.1,0.1-0.2,0.2l-34,34.3c-12.8,12.8-20.1,28.4-21.7,46.5c-2.4,29.2,6.2,56.4,12.8,74.2c16.2,43.7,40.4,84.2,76.5,127.6c43.8,52.3,96.5,93.6,156.7,122.7c23,10.9,53.7,23.8,88,26c2.1,0.1,4.3,0.2,6.3,0.2c23.1,0,42.5-8.3,57.7-24.8c0.1-0.2,0.3-0.3,0.4-0.5c5.2-6.3,11.2-12,17.5-18.1c4.3-4.1,8.7-8.4,13-12.9c9.9-10.3,15.1-22.3,15.1-34.6c0-12.4-5.3-24.3-15.4-34.3L374.456,293.506z M410.256,398.806C410.156,398.806,410.156,398.906,410.256,398.806c-3.9,4.2-7.9,8-12.2,12.2c-6.5,6.2-13.1,12.7-19.3,20c-10.1,10.8-22,15.9-37.6,15.9c-1.5,0-3.1,0-4.6-0.1c-29.7-1.9-57.3-13.5-78-23.4c-56.6-27.4-106.3-66.3-147.6-115.6c-34.1-41.1-56.9-79.1-72-119.9c-9.3-24.9-12.7-44.3-11.2-62.6c1-11.7,5.5-21.4,13.8-29.7l34.1-34.1c4.9-4.6,10.1-7.1,15.2-7.1c6.3,0,11.4,3.8,14.6,7c0.1,0.1,0.2,0.2,0.3,0.3c6.1,5.7,11.9,11.6,18,17.9c3.1,3.2,6.3,6.4,9.5,9.7l27.3,27.3c10.6,10.6,10.6,20.4,0,31c-2.9,2.9-5.7,5.8-8.6,8.6c-8.4,8.6-16.4,16.6-25.1,24.4c-0.2,0.2-0.4,0.3-0.5,0.5c-8.6,8.6-7,17-5.2,22.7c0.1,0.3,0.2,0.6,0.3,0.9c7.1,17.2,17.1,33.4,32.3,52.7l0.1,0.1c27.6,34,56.7,60.5,88.8,80.8c4.1,2.6,8.3,4.7,12.3,6.7c3.6,1.8,7,3.5,9.9,5.3c0.4,0.2,0.8,0.5,1.2,0.7c3.4,1.7,6.6,2.5,9.9,2.5c8.3,0,13.5-5.2,15.2-6.9l34.2-34.2c3.4-3.4,8.8-7.5,15.1-7.5c6.2,0,11.3,3.9,14.4,7.3c0.1,0.1,0.1,0.1,0.2,0.2l55.1,55.1C420.456,377.706,420.456,388.206,410.256,398.806z" / > < path d = "M256.056,112.706c26.2,4.4,50,16.8,69,35.8s31.3,42.8,35.8,69c1.1,6.6,6.8,11.2,13.3,11.2c0.8,0,1.5-0.1,2.3-0.2c7.4-1.2,12.3-8.2,11.1-15.6c-5.4-31.7-20.4-60.6-43.3-83.5s-51.8-37.9-83.5-43.3c-7.4-1.2-14.3,3.7-15.6,11S248.656,111.506,256.056,112.706z" / > < path d = "M473.256,209.006c-8.9-52.2-33.5-99.7-71.3-137.5s-85.3-62.4-137.5-71.3c-7.3-1.3-14.2,3.7-15.5,11c-1.2,7.4,3.7,14.3,11.1,15.6c46.6,7.9,89.1,30,122.9,63.7c33.8,33.8,55.8,76.3,63.7,122.9c1.1,6.6,6.8,11.2,13.3,11.2c0.8,0,1.5-0.1,2.3-0.2C469.556,223.306,474.556,216.306,473.256,209.006z" / >

Бесплатная консультация юриста

8(800)707-64-25

Бесплатная консультация юриста

Взаимоотношения с банком

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Вы можете получить бесплатную консультацию юриста:

  1. Задайте вопрос через через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию: Вся РФ - 8(800)707-64-25
Содержание статьи

Как предпринимателю построить отношения с банком

Государство хочет четко контролировать все финансовые поток, и банки вынуждены постепенно усиливать контроль за бизнесом. Уже в процессе открытия счета вам могут отказать в его предоставлении, а во время обслуживания операции по счету могут быть заблокированы на законных основаниях в случае, если банк сочтет их подозрительными. Как же с самого начала наладить комфортные рабочие отношения с банком, несмотря на возрастающий уровень контроля и объем запрашиваемых документов?

Алексей Фёдоров Начальник департамента розничного бизнеса VestaBank

Сейчас банки вынуждены более внимательно контролировать своих клиентов — эту обязанность на них возложил ЦБ. Но это не значит, что банк — ещё один надзорный орган. Прежде чем завязывать долгосрочные отношения, изучите подход банка.

Правильный банк избегает лишних формальностей, берёт рутину на себя, вникает в особенности вашего бизнеса и предлагает реалистичные решения, которые позволят «убить двух зайцев»: бизнесу дадут возможность работать и зарабатывать, а банку — обезопасить своих клиентов от последствий претензий ЦБ.

Выясните, насколько банк бюрократизирован

По списку требуемых документов можно понять, как банк относится к клиентам. Для вас это будет своеобразным индикатором уровня его бюрократизированности. Есть стандартный список документов, которые нужны для открытия счёта, — они перечислены в п. 4.1 инструкции Банка России 153-И. Но банк может добавить в список несколько пунктов на своё усмотрение, например некоторые дополнительно запрашивают договор аренды, письменные отзывы контрагентов о деловой репутации, различные справки.

Если банк требует много дополнительных бумаг, значит, он относится к клиентам с чрезмерным формализмом.

Правильные банки стараются взять бумажную работу на себя. Так, в стандартном списке документов есть выписка из ЕГРЮЛ/ЕГРИП. Многие требуют, чтобы выписку подготовил клиент — ему для этого нужно дважды съездить в инспекцию, заплатить госпошлину и подождать от 1 до 5 дней либо заплатить посреднику. Но некоторые банки запрашивают её в налоговой через специальный онлайн-сервис.

На таких примерах видно, как банк относится к своим клиентам.

Одно из нововведений Центробанка (ЦБ) — требование подтверждать финансовое положение клиента при открытии счёта. Если компания новая (не старше трёх месяцев), то на неё это правило не распространяется. Если компания работает дольше и уже успела сдать бухгалтерскую отчётность, то в качестве подтверждающего документа подойдут бухгалтерский баланс или налоговая декларация.

Но если три месяца с момента регистрации уже прошло, а отчётность в налоговую ещё не сдавалась, придётся получать в налоговой справку об уплате налогов и сборов. Здесь даже правильные банки не смогут облегчить вашу участь, так как онлайн-доступов для получения такой справки налоговая не предоставляет. Придётся съездить в налоговую и подождать 5 дней, пока готовится справка.

Чтобы избежать задержки в открытии счёта, заранее позаботьтесь о документах, которые подтвердят финансовое положение фирмы.

Отправляйтесь на собеседование лично или отправьте реального руководителя

Если с документами всё в порядке, вы быстро пройдете формальную часть. Но ещё есть неформальная — банк постарается понять, что ваш бизнес существует не только на бумаге и действует по понятным правилам. Для этого вас попросят заполнить многостраничную анкету или расспросят устно. Номинальный директор с этим не справится.

Подготовиться к такому собеседованию невозможно, но если вы владелец реального бизнеса, то легко его пройдёте. Вы даже расскажете больше, чем нужно, — так всегда бывает, если бизнесмен гордится своим делом.

К нам иногда приходят номинальные владельцы и не могут ответить даже на вопрос о размере выручки — после такого собеседования мы не можем открыть для фирмы счёт. Ещё бывает, что приходит гендиректор, который только недавно вступил в должность и не во всем разобрался. Он не может ответить на все вопросы, и в итоге всё равно приходится звать учредителя.

Старайтесь использовать безналичный расчёт

Если вы снимаете со счёта наличные, банку трудно отследить, на что вы их тратите. Поэтому банк внимательно изучает такие операции: запрашивает выписки с кассовых счетов и другие документы. С безналичным расчётом всё намного проще — операции на виду у банка. К тому же он помогает бизнесмену сэкономить на инкассации и банковской комиссии за выдачу наличных.

Например, если вам нужно получить наличными 5 млн рублей, вы заплатите примерно 0,2% за их перевозку и 1% за выдачу. В итоге эта операция обойдётся вам в 60 000 рублей комиссии. И это минимум, так как многие банки для крупных сумм устанавливают заградительные тарифы.

Среди наших клиентов был автоломбард: выдавал наличные под залог автомобиля. Эти операции вынуждали нас задавать дополнительные вопросы. После консультации у нашего сотрудника бизнесмен перешёл на безналичный расчёт: стал переводить ссуды на карты и счета клиентов.

Поэтому банк перестал делать запросы по каждой сделке, а бизнес сэкономил на комиссии. Все остались в выигрыше.

Посчитайте, нужен ли вам зарплатный проект

Выдавать зарплату наличными дорого: нужно заплатить банку за вывод денег, оплатить инкассацию и труд кассира. К тому же на это уходят десятки рабочих часов — пока каждый сотрудник подойдёт к окошку, назовет ФИО, кассир проверит документы, найдёт в списке нужную фамилию, посмотрит сумму, отсчитает. Если у компании офисы в разных городах, задача усложнится.

Если мы спрашиваем клиентов, сколько они тратят на выплату зарплат, чаще всего они не могут ответить. В лучшем случае вспоминают о банковской комиссии или затратах на инкассацию, но не о зарплатах кассиров и прочих издержках. Чтобы понять, как выгоднее выплачивать зарплату, надо сопоставить издержки обоих способов. С зарплатным проектом всё пойдёт автоматически, без переплат и очередей, но придётся оплачивать комиссию в процентах от размера фонда оплаты труда, которая в среднем составляет 0,5%. Некоторые банки берут плату за выпуск карт или установку банкоматов в офисе.

По нашему опыту переходить на безналичную выплату выгодно, если у вас больше 20 сотрудников.

Не придумывайте сложные схемы и обходные пути

Банк обязан контролировать безналичные платежи и выявлять подозрительные операции. Если вы покупаете и продаёте что-то несвойственное вашему бизнесу, банк это заметит и начнёт проверку. А в некоторых случаях может и приостановить операции по счёту, сейчас это разрешено законом.

Часто бывает так, что бизнесмены не обладают достаточной финансовой грамотностью. Но почему-то не идут за советом к своему банку, а пытаются творчески решить задачу и в итоге рискуют нарваться на блокировку счёта. Один из наших клиентов продавал электротовары оптом. Но однажды мы обнаружили на его счёте крупные платежи за продукты питания.

Выяснилось, что таким образом его компания предоставила другой фирме заём. Партнёр поставил (по документам, а не по факту) нашему клиенту продукты и получил деньги. Потом товар предполагалось выкупить и тем самым вернуть «кредит».

Клиент догадывался, что схема странная, но не стал советоваться с банком, а зря. Ведь достаточно было оформить договор займа и провести расчёты по нему. Это было бы абсолютно легально и не вызвало бы вопросов со стороны финансового мониторинга.

Следите за тем, чтобы размер налога соответствовал масштабу компании

Банк — не налоговая, он не следит за тем, чтобы вы честно пополняли госбюджет. Но для банка уплата налогов — это важный показатель. Если вы платите налоги, у вас живой бизнес.

Если нет, значит, рано или поздно ваши счета заморозят и банку придётся отвечать на вопросы ЦБ.

Банк не видит всю финансовую отчётность, поэтому не знает точно, сколько вы должны заплатить налоговой. Но приблизительно представить может. Например, если годовая выручка компании — 50 млн рублей, каким бы низкомаржинальным не был бизнес, налог должен исчисляться как минимум в десятках тысяч рублей. Однажды один из наших клиентов при выручке в 50 млн заплатил в казну 1284 рубля. Экономический смысл подобной деятельности он пояснить не смог, при этом в глазах ЦБ такая ситуация — явный признак «транзита».

С подобными клиентами приходится расставаться.

Взаимоотношения банка и бизнеса сегодня: учимся жить по-новому!

В настоящее, такое динамичное время все стремительно меняется и в экономике, и в политике: ускоряются бизнес-процессы, зарождаются новые тренды, за которыми порой сложно угнаться и которым еще сложнее соответствовать. Меняются и требования Центрального банка к участникам рынка, ужесточаются регламенты работы.

Выйти из полноэкранного режима Развернуть на весь экран

Все мы знаем, что теперь по требованию ЦБ банки уделяют большее внимание деловой репутации клиентов, их финансовому положению, платежной дисциплине, даже оплате налогов и зарубежным связям. Каждый банк использует собственную методику оценки операций клиентов, но все они, конечно, базируются на рекомендациях ЦБ.

Сегодня мы нередко сталкиваемся с тем, что далеко не все бизнесмены приняли эти нововведения. Совсем свежий пример: операция клиента вызвала вопросы (как раз согласно более жестким требованиям ЦБ). Обращаемся к нему, хотим помочь, просим документы, чтобы удостовериться, что в них все нормально, – то есть предпринимаем все меры для того, чтобы не допустить блокировки счета. В ответ – «не мешайте нам работать».

Хотя, еще раз повторюсь, наши действия направлены исключительно на помощь своему клиенту. Ведь мы понимаем, какие в дальнейшем у него могут проблемы, в том числе когда ни один банк не откроет ему счет.

Важно понимать, что сейчас работа банка с клиентом вышла за пределы привычных рамок «услуга – оплата», у банка появились новые функции, о которых я сказал выше. Но одна функция остается неизменной – это максимальная поддержка клиента: предоставление сервисов, упрощающих ведение бизнеса; разъясняющая работа о необходимости проводимых банком проверок и уточняющих вопросов; информирование о нововведениях, инициированных Центральным банком. Мы зачастую выступаем в роли консультантов, чтобы заранее подготовить наших клиентов к новым требованиям; при открытии счета сразу пытаемся оценить, могут ли возникнуть вопросы к клиенту; проверяем контрагентов и так далее.

Хотел бы дать совет бизнесу нашего региона. Не бойтесь обсуждать со своим банком детали ведения бизнеса, отвечать на вопросы по сути вашей деятельности. Поверьте, это пойдет вам на пользу, так как банк максимально заинтересован в том, чтобы ваше дело развивалось.

Выбирайте надежного финансового партнера и развивайте ваш бизнес!

Взаимоотношения предприятия с банком

Банковская система РФ состоит из двух уровней. На первом уровне находится ЦБ, на втором – кредитные организации.

Деятельность центрального банка регулируется законом «О деятельности ЦБ».

1) Имущество ЦБ находится в государственной собственности и в своей деятельности он подотчетен законодательным и исполнительным органам государственной власти. Это означает, что раз в полгода/год председатель отчитывается о состоянии банковской системы РФ, валютного курса, денежного обращения, проведении денежно-кредитной политики.

2) Осуществляет свой расходы за счет собственных источников дохода.

3) Является юридическим лицом, самостоятельно выполняющим свои функции и в текущей деятельности не зависит от органов государственного управления экономикой.

4) Не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам ЦБ, если иное не предусмотрено дополнительными соглашениями.

Основные цели деятельности ЦБ:

1) защита и обеспечение устойчивости рубля, в т.ч. его покупательной способности по отношению к иностранным валютам.

2) развитие и укрепление банковской системы РФ (аудиторская проверка банков)

3) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчета.

Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии ЦБ имеет право осуществлять банковские операции. Бывают 2-х видов:

1) банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: а) привлекать в виде вкладов ДС физических и юридических лиц, б) размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, в) открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц.

2) небанковская кредитная организация – кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. При этом допустимое сочетание операций устанавливается ЦБ.

Банковские операции

Первые три написаны в определении банка.

4) осуществлять расчеты по поручениям физических и юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов по их банковским счетам.

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

6) купля-продажа иностранной валюты наличной и безналичной формой

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов

8) выдача банковских гарантий

9) осуществление перевода денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов

Банковские сделки:

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающая исполнение обязательств в денежной форме

2) приобретение права требования от третьих лиц, если исполнение обязательств предусмотрено в денежной форме (операции факторинга и форфейтинга)

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами (трастовая операция)

4) осуществление операций с драгоценными металлами и камнями в соответствии с законодательством РФ

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или отдельных сейфовых ячеек.

6) лизинговые операции

7) оказание консультационных и информационных услуг

Виды счетов, которые предприятия могут открывать в банке:

1) расчетный счет. Открывается предприятиям и организациям, имеющим статус юридического лица, ведущим законченный бухгалтерский баланс, самостоятельно платящим налоги и вступающим в кредитные взаимоотношения с банком. Осуществляется в национальной валюте.

2) текущий счет. Открывается учреждениями, не имеющими статуса юридического лица. Средства на счет поступают либо от головной организации, либо в качестве взносов учредителей. Средства со счета расходуются в соответствии с утвержденной сметой

3) валютный счет. Может открываться в любой иностранной валюте, с которой работает банк. Текущий валютный счет и транзитный счет. На текущий счет поступают средства с транзитного счета или самостоятельно приобретенные предприятием.

На транзитный счет поступает экспортная валютная выручка.

4) депозитный счет. Может быть и в национальной, и в иностранной валюте. На него переводятся свободные денежные средства.

Открывается для любого предприятия.

5) лицевые счета. Открываются предприятиям с государственным капиталом и используются для поступления бюджетных средств.

Расчеты между юридическими лицами

Расчеты между банками

1) расчеты через рассчетно-кассовые центры

«+» рассчетно-кассовые центры есть везде

«-» если есть ошибка в реквизите, и платеж не прошел, РКЦ возьмет увелич. плату.

2) расчеты с помощью прямых корреспондентских отношений

Виды безналичных расчетов между предприятиями:

1) расчеты платежными поручениями

2) аккредитивная форма расчетов

3) расчетные чеки

4) инкассовая форма расчетов (Инкассо)

Лекция 05.12

Рынок ценных бумаг

Ценные бумаги – это денежные документы, удостоверяющие права собственности владельца документа по отношению к эмитенту. Эмитент- лицо, выпустившую данную бумагу.

Группы ценных бумаг:

1) долевые (акции)

2) долговые (облигации, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты и расчетные чеки)

3) производные ценные бумаги (опционы, фьючерсы, коносаменты, варранты, депозитарные расписки)

Акция – эмиссионная ценная бумага, закрепляющая права ее держателя, т.е. акционера на получение части прибыли акционерного общества в виде дивидендов, а также на участие в управление компанией и на часть имущества, которое остается после ликвидации акционерного общества.

Всех акционеров можно разделить на 3 группы:

1) частные, или индивидуальные акционеры

2) коллективные, или институциональные акционеры (долю в паевом инвестиционном фонде)

3) корпоративные акционеры (портфель ценных бумаг у предприятия, владелец – холдинг)

5 основных свойств акции:

1) акция – это титул собственности, поэтому владелец акции является совладельцем акционерного общества.

2) акция не имеет срока обращения и существует до тех пор, пока существует акционерное общество.

3) для акции характерна ограниченная ответственность, поэтому акционер не отвечает по обязательству акционерного общества.

4) для акции характерна неделимость, т.е. совместное владение акции не влияет на количество голосов и размер дивидендов.

5) акции могут расщепляться (акция с большим номиналом превращается в несколько акций с меньшим номиналом) и консолидироваться (наоборот).

Виды акций

По указанию собственника:

1) именные акции

2) акции на предъявителя (не допускаются)

В зависимости от предоставляемых прав:

1) простые акции (дают право на участие в управлении компанией по принципу «1 акция = 1 голос» и участвуют в распределении чистой прибыли после выплаты дивидендов по привилегированным акциям и пополнения резервов). Для компании выгодно выпускать простые акции, т.к. привилегированные акции не влияют на стоимость компании.

2) привилегированные акции (не дают право на участие в управлении компанией, но приносят стабильный фиксированный дивиденд). Выплаты идут в первую очередь привилегированным акционерам.

Виды привилегированных акций:

1) кумулятивные привилегированные акции – акции, по которым рассчитанный, но не объявленный дивиденд накапливается и выплачивается после его официального объявления.

2) конвертируемые привилегированные акции (могут конвертироваться в другие виды, как правило, в обыкновенные акции). При этом установлен период конвертации, обычно не менее 3 лет, а также пропорциональность и курс обмена.

Золотая акция – ценная бумага, выпускающая в единственном числе в бездокументарной форме, владеть ей может только государства, ее нельзя продать или передать. Срок действия – 3 года с момента выпуска. Любое решение в отсутствии акционера с золотой акции недействительно.

Виды цены на акцию:

1) номинальная цена (показывает, какая доля уставного капитала приходилась на одну акцию в момент создания акционерного общества)

2) рыночная, или курсовая (если акция котируется на фондовых биржах, то в качестве рыночной цены принимается цена котировки. Если не котируется на биржи, то курсовая стоимость – соотношение дивиденда к среднему банковскому проценту, величина оценочная.

3) ликвидационная цена – может быть определена только в момент ликвидации АО. Показывает, какая часть стоимости активов по ценам возможной реализации после расчетов с кредиторами будет приходиться на одну акцию.

Облигация – ценная бумага, подтверждающая внесение ее владельцем денежных средств на развитие предприятия и подтверждающая обязательство возместить ему номинальную стоимость этой ценной бумаги в предусмотренный в ней срок с уплатой фиксированного процента.

Особенности взаимоотношений банка с клиентами

Физических и юридических лиц, пользующихся услугами банка, называют клиентами. Клиент — тот, кто пользуется услугами, и тот, кто платит.

С юридической точки зрения существуют некоторые признаки, по которым можно определить лицо, выступающее клиентом банка:

1. Клиентом можно считать лицо, которое поручает какую-либо деятельность банку, исходя из его сущности и полномочий; операциями банка в связи с этим являются те, которые проведены от имени клиента.

2. Клиентом банка становится лицо, открывшее в нем счет: депозитный, текущий, расчетный и прочие.

3. Клиентом банка то или иное лицо делается в том случае, когда между ним и банком возникают деловые отношения. Юридическое или физическое лицо может не иметь счета в банке, но получать в нем консультации, например, по инвестициям или управлению имуществом, и банк несет за него ответственность.

4. Клиентом банка может стать другой банк

Характеристика типов клиентов банка

Классифицировать клиентов банка можно по ряду критериев.

По правовому статусу клиенты подразделяются на юридических и физических лиц. Клиенты — юридические лица могут быть представителями отраслей и секторов экономики, большого, среднего и малого бизнеса, разных форм собственности (государственные, акционерные, кооперативные). Клиенты — физические лица — это граждане независимо от пола, национальности, цвета кожи, гражданства, возраста.

По реальному существованию выделяют действительно существующих и потенциальных клиентов. В первую группу входят клиенты, с которыми банк установил деловые отношения, во вторую — клиенты, которые в будущем могут воспользоваться банковскими услугами. Потенциально каждый экономический субъект может стать клиентом банка.

По размеру клиенты банка подразделяются на крупных, средних и малых — в зависимости от величины баланса, размеров профессиональной деятельности экономических субъектов. Как правило, с крупными клиентами работают крупные банки, с малыми — небольшие кредитные учреждения.

По времени начала банковского обслуживания различают старых и новых клиентов. Старые клиенты имеют длительную историю взаимоотношений с данным банком. Новые клиенты — это клиенты, с которыми у банка прежде не было деловых отношений.

По степени кредитоспособности клиенты подразделяются на классы. Чаще всего банки используют шкалу из пяти классов, присваиваемых клиентам в зависимости от ряда показателей, характеризующих их деятельность, в том числе от доходности, качества обеспечения кредита и др. Некоторые банки присваивают клиенту определенное число звезд (как гостинице) в зависимости от степени заинтересованности в нем.

По характеру обслуживания клиентов можно выделить группу с традиционным обслуживанием и группу клиентов (клиентов, в которых банк наиболее заинтересован). Клиенты — физические лица — это люди с высокими личными доходами, которые они помещают во вклад или на пластиковую банковскую карту.

По принадлежности к сектору экономики различают клиентов нефинансового и финансового секторов.

Зачастую банки делят своих клиентов по принадлежности к отрасли народного Хозяйства (промышленные, сельскохозяйственные, торговые и т.п.).

Принципы взаимоотношений банка с клиентами

Под принципами взаимоотношений банка с клиентами понимают основы их деятельности, правила, которых им следует придерживаться. Принципы взаимоотношений банка с клиентом затрагивают обе стороны.

Принцип взаимной заинтересованности предполагает сохранение взаимоотношений банка и клиента благодаря компромиссам, уступкам, основанным на реальных возможностях участников сделки.

Принцип платности. Банк и предприятие — коммерческие единицы, мотивом их деятельности является не только производство продукта, но и получение прибыли.

Принцип рациональной деятельности — прежде всего принцип банковской деятельности. Но он соотносится не только с работой банка. Клиент потому и обращается в банк, что хочет рационально организовать свою деятельность — посредством денежно-кредитных платежей ускорить производство и обращение своего продукта.

Принцип обеспечения ликвидности. Ликвидность как способность расплачиваться по обязательствам одинаково важна для банка и клиента. В отношениях друг с другом обе стороны рассчитывают на сохранение своей ликвидности.

Задача банка состоит в том, чтобы сохранить собственную ликвидность и обеспечить ликвидность своего клиента, предоставляя ему необходимые платежные средства.

Принцип взаимной обязательности требует учета интересов противоположной стороны, выполнения взаимных договоренностей. Обязательность во взаимоотношениях сторон важна для всякого делового человека, рассчитывающего на успех.

Данный принцип тесно соприкасается с принципом доверительных отношений. Его больше всего связывают с кредитными отношениями, которые зачастую трактуются как отношения доверия между кредитором и заемщиком.

Не менее важен принцип ответственности. Банки и клиенты несут ответственность друг перед другом в случае невыполнения принятых договоренностей.

Банк и клиент как самостоятельные субъекты руководствуются принципом невмешательства. Они могут требовать лишь то, что предусмотрено соглашением, но не имеют права вмешиваться в повседневную деятельность друг друга. Исключение делается лишь для тех клиентов и банков, которые являются акционерами, обладающими долей в капитале, позволяющей им контролировать работу противоположной стороны.

Банк и клиент действуют по отношению друг к другу как партнеры — принцип партнерск1ис отношений. Каждый клиент вне зависимости от территориального расположения сам определяет, услугами какого банка ему воспользоваться. В равной степени это относится и к банку, который выбирает себе клиента. Банк, ориентируясь на запросы клиента, работая на клиента, содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода, достаточного для воспроизводства.

Обеспечивая получение клиентом дохода, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии.

В соответствии с принципом договорных отношений основные банковские операции (кредитные, депозитные и расчетные) оформляются договором. В более общем смысле с точки зрения права здесь мощно говорить о принципе законопослушания. Банк и его клиенты ведут свою деятельность с соблюдением установленных законом правил.

Еще один принцип банковской деятельности — принцип дифференцированности, связанный с индивидуальными особенностями клиентов. Характер кругооборота капитала, направление деятельности клиентов вызывают неодинаковый подход к организации их кредитно-расчетного обслуживания, особую организацию аппарата управления банка.

Выделяют также этические принципы банковской деятельности.

Тест «На сколько вы активны»
Тест «Подходит ли Вам ваше место работы»
Тест «На сколько важны деньги в Вашей жизни»
Тест «Есть ли у вас задатки лидера»
Тест «Способны ли Вы решать проблемы»
Тест «Для начинающего миллионера»
Тест который вас удивит
Семейный тест «Какие вы родители»
Тест «Определяем свой творческий потенциал»
Психологический тест «Вы терпеливый человек?»

Согласно Кодексу этических принципов банковского дела, принятому на съезде российских банков профессиональная деятельность банков осуществляется на основе:

— понимания гражданского и профессионального долга перед обществом, государством, российскими гражданами;

— признания равенства участников гражданского оборота, вовлеченных в сферу банковского дела, уважения их прав и законных интересов;

— максимальной прозрачности профессиональной Деятельности при абсолютной надежности в сохранении конфиденциальной информации и сведений, составляющих банковскую тайну;

— совершенствования корпоративного управления и взаимоконтроля за добросовестностью участников рынка банковских услуг;

— безусловного соблюдения взятых на себя обязательств и гарантирования высокого качества предоставляемых услуг;

— обеспечения разумной розовости банковских операций;

— полноты ответственности за качество и результаты своей работы;

— честной конкуренции, противодействия недобросовестным участникам банковской деятельности и предания гласности фактов нарушений положений кодекса;

— участия в противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и другим противоправным деяниям;

— отказа от сотрудничества с юридическими и физическими лицами с сомнительной деловой репутацией;

— установления и развития межнациональных и международных профессиональных связей на основе взаимоуважения и взаимопомощи.

Принципом банковской деятельности является соблюдение законов, регулирующих деятельность кредитных организаций.

В отношениях с деловыми партнерами банки:

— строят отношения на взаимном доверии, уважении и равноправии, не допускают необоснованной критики деятельности партнеров;

— строго руководствуются принципом не нарушаемости взятых на себя договорных и иных обязательств, вытекающих из деловых отношений или обусловленных ими;

— полностью, своевременно и в строгом соответствии с законом выполняют свои обязательства, а также судебные решения в случае возникновения споров;

— отдают приоритет переговорам и поиску компромисса в случае возникновения разногласий и споров.

Сочетание деловых и нравственных принципов банковской деятельности позволяет банкам эффективнее реализовать свой роль в экономике.

Права и обязанности банка

Во взаимоотношениях друг с другом банк и его клиенты имеют определенные права и обязанности. Они вытекают из Договорных отношений и определяются банковским законодательством.

Права банка, как и всякого юридического лица, охраняются законодательством страны. Он вправе совершать экологические операции и сделки, определяемые его статусом, делая при этом все, что не запрещает закон и разрешают банковское законодательство и нормы, установленные Центральным банком Российской Федерации. При нарушении прав банк вправе защищать свои интересы в суде.

— банк должен выполнять обязательства, вытекающие и§ его договорных отношений с клиентом;

— банк обязан сохранять постоянство в манере деятельности, анализировать работу юридического лица не реже одного, раза в год. На практике сбор сведений о клиентах и анализ деятельности крупных клиентов проводятся раз в квартал.

Банковская тайна

Важнейшая обязанность банка — сохранение в секретности дел клиента.

Раскрытие информации допускается в четырех случаях:

1) с согласия клиента;

2) в интересах банка;

3) в общественных интересах;

4) в соответствии с законом.

Информацию раскрывают в интересах банка, например, если против банка начинаются процессуальные действия: чтобы защитить себя, он вынужден сообщать сведения без каких-либо ограничений.

Раскрытие информации допускается в общественных интересах (если банку становятся известны факты террористических действий клиента или торговые отношения клиента с врагом в военное время) в ряде случаев раскрытие информации неизбежно в силу принуждения закона. По законодательству Российской Федерации банки и небанковские кредитные организации гарантируют тайну операций, счетов и вкладов своих клиентов и корреспондентов.

Информация по счетам и вкладам физических лиц выдается банками этим лицам, судам, а также органам предварительного следствия по делам, находящимся в производстве, только с согласия прокурора.

За разглашение банковской тайны Банк России, коммерческие банки, небанковские кредитные, а также аудиторские организации и их должностные лица и работники несут ответственность, в т.ч. возмещают нанесенный ущерб.

Права и обязанности клиента

Банковское законодательство обеспечивает клиенту право:

— открытия счета в банке;

— возврата средств; помещенных на счет в банке;

— отсрочки платежа банку;

— в определенных случаях — самостоятельного выполнения некоторых банковских операций;

— участия в совете банка, банковских ассоциациях.

На макроуровне интересы клиента могут обеспечиваться посредством участия крупных предприятий как агентов хозяйства в банковском секторе в банковских ассоциациях.

Обязанности клиента не менее определенны. Клиенты ответственны перед законом за свою подпись в договорах с банком. Друг с другом они должны рассчитываться не напрямую, а через банки (при совместном финансировании проектов через два три банка).

Клиенты обязаны соблюдать правила, установленные банком, при совершении тех или иных операций. В процессе кредитования клиент обязуется своевременно представлять достоверную информацию, свой баланс, при необходимости — некоторые расшифровки к отдельным его статьям, информировать о важных изменениях в финансовой, производственной или торговой деятельности.

При проведении расчетных операций клиент должен правильно оформлять расчетные документы, чтобы предотвратить случаи мошенничества или подделки и не вводить банк в заблуждение. Давить поручения о перечислении платежей клиент обязан, если на его расчетном счете имеются достаточные ресурсы, в противном случае между ним и банком должен быть заключен договор об овердрафте.

Если клиент хочет провести платеж, он обязан прийти в банк и на месте заполнить, необходимые денежные документы либо заблаговременно дать банку распоряжение о перечислении определенных сумм со своего счета.

В обязанности клиента входит анализ деятельности банка, которому он доверяет денежные средства и через который проводит платежи.

Тенденции развития взаимоотношений банка с клиентом

Происходящие в мире экономические и политические события, новые рынки влияют на банковскую деятельность в следующих областях:

— численность и состав клиентов;

— отношения банка с клиентом.

Одной из тенденций в сфере предоставления услуг, которая относится к тенденциям в области численности и состава клиентов, является возрастание масштабов банковских операций. Увеличение банковского сегмента экономических отношений стало возможным за счет увеличения масштабов производственной, торговой, финансовой деятельности экономических субъектов и роста их числа. Благодаря развитию информационных технологий, электронной и компьютерной техники банки проникают на удаленные территории, завоевывают новых клиентов.

Существенные изменения происходят в структуре банковской клиентуры: она выравнивается. Клиентами банка оказываются и крупные, и мелкие предприятия. Банки обслуживают все большее число клиентов с низким достатком.

Мини кредиты, предоставляемые малоимущим гражданам, становятся все более заметным явлением.

Банки усиливают внимание к клиентам — физическим лицам. Среди потребителей банковских услуг мы видим людей старше 70 лет, несовершеннолетних граждан. Заметно расширяется перечень услуг, которыми пользуются клиенты банков.

Чем более развита экономика страны и выше достаток населения, тем более развитыми оказываются связи банков с физическими лицами.

Изменения в структуре клиентов происходят также вследствие их укрупнения.

Изменяются тенденции в сфере отношений банков с клиентом. Усиливается межбанковская конкуренция в привлечении новых потребителей банковских продуктов и услуг.

Борьба за клиента, стремление банков к пол5гчению прибыли приводят к росту рисков. Объектом обслуживания становятся сложные хозяйственные отношения клиентов, сопряженные с большей вероятностью отрицательных последствий Риски усиливаются и в связи с тем, что объектом сделок являются не только производственные и торговые операции, но и операции спекулятивного характера.

Традиционное денежно-кредитное обслуживание банков все более сочетается с удовлетворением запросов клиентов как в области денежно-кредитных и финансовых отношений, так и в области страхования, туризма, бытового обслуживания населения. Банки открывают отделения там, где клиент тратит деньги.

Еще одна тенденция т сращивание традиционного банковского продукта с небанковским продуктом.

К тенденциям можно также отнести дифференциацию отношении банка с клиентом. Банк выделяет более прибыльных клиентов, предоставляет им льготы. В отношении тех, кто вызывает сомнения, банк принимает меры предосторожности, снижает кредитный рейтинг.

Такая индивидуализация позволяет ему привлечь на свою сторону финансово стабильных клиентов, снизить риски отношений с менее устойчивыми.

По линии повышения ответственности банк, предоставивший кредит, должен проанализировать работу клиента, чистоту его бизнеса.

Что нужно делать когда увидишь зеленого человечка?

Ваши взаимоотношения с банком

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки обеспечивают экономическую связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки — это не просто атрибут отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны.

Сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Имея огромную власть во всем мире, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

🔥 Алексей Гатин
Ваши взаимоотношения с банком

🔥 1. Какие банки в России

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки обеспечивают экономическую связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки — это не просто атрибут отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны. Сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Имея огромную власть во всем мире, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях — посреднические сделки и управление имуществом.

Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике.

Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

Банк — это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Банковская система — совокупность различных видов банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы.

Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В Российской Федерации установлена структура двухуровневой системы. Первый уровень банковской системы образует Центральный банк страны.

Центральный банк России выполняет следующие функции :

1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

5) устанавливает правила проведения банковских операций;

6) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

7) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

8) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

9) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее — банковский надзор);

10) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

11) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

12) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством РФ;

13) определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ;

15) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

16) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует составление платежного баланса РФ;

17) устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

18) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

19) осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;

20) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами, действующими в РФ.

На сегодняшний день правовой основой функционирования российской банковской системы являются следующие нормативные акты: Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 29, 30 декабря 2004 г.), Федеральный Закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 23 декабря 2004 г.), множеством инструкций и иными нормативно-правовыми документами.

На втором уровне Современной банковской системы России находятся банки и небанковские кредитные организации.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные федеральным законодательством. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России.

Существует, как минимум, два признака, отличающих банки от кредитных учреждений и ставящих их в особое положение.

Во-первых , банки объективно выступают логически первичным, исходным звеном в сфере финансового рынка, т. е. характер деятельности банков в решающей мере предопределяет характер деятельности кредитных учреждений. Что же обособляет банки по сравнению с остальными кредитными учреждениями? Это способность банков, и только банков, начиная с Центрального, выпускать в обращение и изымать из него деньги.

Во-вторых , банки — это основное звено финансового рынка. Под этим следует понимать то, что банки — единственные организации, реализующие в своей деятельности полный спектр рыночных денежных отношений, характерный для данной страны в данный промежуток времени.

Кредитная организация может проводить следующие операции :

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

Остались вопросы? Задайте вопрос юристу бесплатно!

Оцените статью
Добавить комментарий